Feltételek, összegek, és amit a vállalás előtt ki kell számolni
Gyors válasz
A CSOK Plusz kamattámogatott lakáshitel, legfeljebb 3 százalékos fix kamattal, 25 éves futamidőre. Az összege a nevelt és vállalt gyermekek számától függ: egy gyermeknél 15, kettőnél 30, háromnál 50 millió forint.
Csak házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét – kivétel, ha legalább 12 hetes várandós, vagy folyamatban van az örökbefogadási eljárás. További feltétel legalább 2 év TB-jogviszony az egyik félnél.
Az első évben csak a kamatot kell fizetni. A második gyermek után 10 millió, minden továbbinál újabb 10 millió forint tőkeelengedés jár. A vállalt gyermekre egy gyermeknél 4, kettőnél 8, háromnál 10 év áll rendelkezésre – ha nem születik meg, a kamattámogatást büntetőkamattal együtt, 120 napon belül vissza kell fizetni.
A CSOK Plusz a legnagyobb tétel a magyar otthonteremtési kínálatban, és egyben a legnagyobb kockázat is. Ötven millió forint három százalékon olyan ajánlat, amit piaci alapon senki nem adna. Cserébe viszont vállalni kell valamit, amit senki nem tud garantálni.
Ezt a mondatot sok helyen elfelejtik kimondani, ezért kimondom én:
a CSOK Plusz nem támogatás, hanem hitel, feltételekkel.
A támogatás a kamatban van, és ha a feltétel nem teljesül, azt a kamatot visszakérik – büntetőkamattal. Nem azért írom le, hogy elriasszalak. Azért, mert ha valaki ezt nem érti meg az aláírás előtt, akkor nem döntött, csak reménykedett.
Persze vannak akik a mai napig a régi CSOK hitellel és támogatással kombinált termékkel mossák össze.
Pedig az már nem most volt…
Nézzük végig alaposan:
kinek jár, mennyi a törlesztő forintra pontosan, mekkora jövedelem kell hozzá, mi történik, ha nem jön a gyerek, és hogyan lehet ebből az Otthon Starttal együtt 100 millió forint támogatott hitel.
Az utolsó résznél van a hab a tortán, amit nemigen szoktam látni leírva.
Ki igényelhet CSOK Pluszt 2026-ban?
Feltétel | Pontosan mit jelent |
Házasság | Kizárólag házaspárok. Élettársak és egyedülállók nem jogosultak – ez a CSOK Plusz legmerevebb feltétele. |
A feleség életkora | Az igényléskor még nem töltötte be a 41. életévét. |
Kivétel a korhatár alól | A 41 év feletti feleség is igényelhet, ha legalább 12 hetes várandós, vagy folyamatban lévő örökbefogadási eljárásban vesz részt. |
TB-jogviszony | Legalább 2 év folyamatos TB-jogviszony a házaspár egyik tagjánál. Átalányadózó egyéni vállalkozónál, őstermelőnél és kisadózónál 1 év is elég. |
Gyermekvállalás | Legalább egy gyermeket vállalni kell. A meglévő gyermekek beszámítanak az összegbe. |
Tiszta múlt | Nincs 5 000 forintot meghaladó köztartozás, büntetlen előélet, nincs negatív KHR-státusz. |
A korhatár-kivétel, ami 2026-ban vált véglegessé
Ez az a részlet, ami miatt sok 2025-ös cikk ma már téves. Az eredeti szabály szerint a 41 év feletti, várandós vagy örökbefogadás előtt álló nők csak 2025. december 31-ig vehették volna igénybe a CSOK Pluszt. A 2025 novemberében megjelent kormányrendelet ezt a határidőt eltörölte: a kivétel 2026. január 1-jétől határidő nélkül, véglegesen hatályban maradt.
Ha valahol azt olvasod, hogy ez a lehetőség tavaly év végén lejárt, az az információ elavult. Évente nagyjából 350 család érintett – nem sok, de akit érint, annak sokat jelent.
Mennyi pénz, és mennyi lesz a törlesztő?
Az összeg a nevelt és vállalt gyermekek együttes számától függ. Fontos, hogy a meglévő gyermekek is beleszámítanak – tehát két meglévő gyermek mellé egy újabbat vállalva is elérhető az ötvenmilliós sáv.
Gyermekek száma | Maximális hitelösszeg | Gyermekvállalási határidő |
1 | 15 000 000 Ft | 4 év |
2 | 30 000 000 Ft | 8 év |
3 vagy több | 50 000 000 Ft | 10 év |
A törlesztőtábla
A CSOK Plusz futamideje 10–25 év, a kamat legfeljebb 3 százalék, fixen a futamidő végéig. Az első évben csak a kamatot kell fizetni, a tőketörlesztés a 13. hónapban indul – ez az, amiért a törlesztő az első év után nagyot ugrik. Az alábbi tábla 25 éves futamidővel, 3 százalékos kamattal számol.
Hitelösszeg | Törlesztő az 1. évben | Törlesztő a 13. hónaptól | A különbség |
15 000 000 Ft | 37 500 Ft | 73 126 Ft | +95% |
30 000 000 Ft | 75 000 Ft | 146 253 Ft | +95% |
50 000 000 Ft | 125 000 Ft | 243 755 Ft | +95% |
Ezt a sort érdemes kétszer elolvasni A törlesztő a 13. hónapban gyakorlatilag megduplázódik. Nem a bank trükközik: az első évben csak kamatot fizetsz, utána indul a tőke is. A bank a hitelbírálatnál sem az első évi, hanem a 13. hónaptól esedékes összeghez viszonyítja a jövedelmedet – és neked is így kell terveznie a családi költségvetést. |
Egyéb költségek
- Banki költségek: a hitelösszeg 0,75 százaléka, de legfeljebb 300 000 Ft folyósítási díj, plusz az értékbecslés díja.
- Jelzáloghitel-konstrukció, tehát az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be az ingatlanra – 10 évre.
- A CSOK Plusszal vásárolt ingatlan illetékmentes, értékhatár nélkül. Ez százezres, adott esetben milliós tétel.
Mit jelent az „első közös lakásszerzés”?
Azt, hogy a házaspár tagjai korábban ugyanabban a lakásban nem rendelkeztek mindketten tulajdonjoggal. Nem azt, hogy egyiküknek sem volt soha ingatlana. Ha a férjnek volt egy lakása, a feleségnek egy másik, de közös tulajdonuk soha nem volt, akkor ez első közös lakásszerzésnek számít.
A 2025 novemberi módosítás itt szigorított is: korábban csak az igénylést megelőző 10 évet nézték, most a teljes múltat. Kikerült emellett az a kivétel is, amely szerint a 15 millió forint alatti tulajdonrész vagy a haszonélvezettel terhelt lakás nem számított.
Ez elsőre rossz hírnek hangzik, de nem feltétlenül az. Aki nem minősül első közös lakásszerzőnek, arra egységesen a 150 milliós plafon vonatkozik – ami magasabb, mint a lakásokra érvényes 100 millió. Vagyis a szigorítás egyeseknek drágább ingatlant nyitott meg. Ez a jogszabály egyik olyan pontja, ahol tényleg érdemes leülni és a konkrét tulajdoni lapokat átnézni, mielőtt bárki bármit feltételez.
Egyéb ingatlanfeltételek
- Az ország bármely településén igényelhető, új és használt lakóingatlanra egyaránt, vásárlásra, építésre és bővítésre.
- Minimális alapterület lakásnál: 1 gyermeknél 40 m², 2 gyermeknél 50 m², 3 gyermeknél 60 m².
- Nem első közös lakás esetén a célingatlannak nagyobb értékűnek kell lennie, mint a jelenlegi vagy a két éven belül eladott korábbi ingatlan.
- Önerő: első lakásszerzőknél a 90 százalékos hitelfedezeti arány miatt 10 százalék is elég lehet, egyéb esetben jellemzően 20 százalék. A bankok ennél óvatosabb értékbecslést is alkalmazhatnak.
Mekkora jövedelem kell hozzá?
Ez az a kérdés, ami a legtöbb igénylést eldönti, és amire a legritkábban kap valaki konkrét választ. Vezessük le.
A Magyar Nemzeti Bank jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatója (JTM) szabja meg, hogy az igazolt havi nettó jövedelmed hány százalékát viheti el az összes hiteltörlesztésed. 2026. január 1-jétől a küszöbérték 600 ezer forintról 800 ezer forintra emelkedett: e alatt legfeljebb 50 százalék, e felett 60 százalék a limit a hosszú kamatperiódusú jelzáloghiteleknél. A CSOK Plusz végig fix kamatozású, tehát a hosszú kamatperiódusú sávba esik.
Vagyis a legmagasabb, ötvenmilliós CSOK Pluszhoz nagyjából nettó 488 ezer forint együttes havi jövedelem a jogszabályi minimum. A bankok ennél jellemzően többet várnak el – és joggal, hiszen egy olyan családról beszélünk, amelyik három gyermeket fog nevelni, tehát a megélhetési költsége is ennek megfelelő.
Ha van már futó hiteled, az beleszámít ebbe a keretbe. Egy autóhitel vagy egy folyószámlahitel simán elviheti azt a mozgásteret, ami a CSOK Pluszhoz kellene. Érdemes az igénylés előtt kitakarítani, amit lehet.
A gyermekvállalás – és ami akkor jön, ha nem sikerül
Itt van a CSOK Plusz igazi tétje, és ezért írtam ezt az oldalt hosszúra.
Amit kapsz, ha megszületnek
Esemény | Kedvezmény |
Első gyermek megszületik | Egy évre kérhető a törlesztés felfüggesztése. |
Második gyermek | 10 millió forint tőkeelengedés, plusz egy év törlesztési halasztás. |
Minden további gyermek | Újabb 10-10 millió forint tőkeelengedés. |
Három gyermeknél tehát az 50 millióból 20 millió eltűnhet, és 30 millió marad – három százalékos, fix kamattal. Ez az a pont, ahol a konstrukció tényleg verhetetlen. Fontos részlet: az elengedés nem csak a vállalt gyermekekre vonatkozik, hanem minden gyermekre, aki az igénylés után születik.
És ha nem születnek meg
A vállalás teljesítésére 4, 8 vagy 10 év áll rendelkezésre, a vállalt gyermekszámtól függően. Ha a határidő lejár és a gyermek nem született meg:
- Az igénybe vett kamattámogatást 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetni, büntetőkamattal növelten.
- A büntetőkamat a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értéke. Nem a hitelfelvételkori, hanem a kiszabáskori alapkamat számít.
- A hitel piaci kamatozásúvá válik a hátralévő futamidőre – a jelenlegi környezetben ez 6–8 százalék körüli kamatot jelent a 3 százalék helyett.
- A már megkapott tőkeelengedést is vissza kell fizetni, ha az részben nem teljesült vállaláshoz kötődött.
Nézzük meg számokban, mert ez az a rész, ahol a nagyságrend számít. Ha valaki három gyermeket vállal 50 millió forintra, és a tíz év alatt egy sem születik meg, a visszafizetendő kamattámogatás nagyságrendileg 20 millió forint, a büntetőkamattal együtt ennél is több. Ha a háromból kettő megszületik, a tétel jóval kisebb, de még mindig milliós nagyságrendű.
Nem lehet előre pontosan megmondani, mennyi lenne, mert a büntetőkamat a mindenkori jegybanki alapkamathoz kötött, azt pedig tíz évre előre senki nem tudja megjósolni. Aki azt mondja neked, hogy „legfeljebb ennyi a kockázat”, az nem tudja, miről beszél.
Részleges teljesítés és válás
Ha a vállalt gyermekekből csak egy rész születik meg, a visszafizetés is arányos: a nem teljesült gyermekre eső kamattámogatást kell rendezni, büntetőkamattal. Válás esetén, ha a gyermekvállalás addigra teljesült, csak az igénybe vett kamattámogatást kell visszafizetni büntetőkamat nélkül; ha nem teljesült, akkor büntetőkamattal.
A kormányhivatal méltányossági eljárás keretében legfeljebb öt év fizetési halasztást engedélyezhet, ha a kérelmező helyzete azt indokolja. Ez nem elengedés, csak haladék – de egy ilyen tételnél az is számít.
CSOK Plusz + Otthon Start: a 100 milliós kombináció és a rejtett kapu
A két konstrukció kombinálható, és ez a magyar lakáshitelpiac jelenlegi legerősebb ajánlata. Az Otthon Start hitelből 50 millió, a CSOK Pluszból szintén 50 millió – összesen 100 millió forint támogatott hitel, három százalékos kamattal. Egy 150 millió forintos ház így elérhető úgy, hogy a finanszírozás kétharmada kedvezményes.
Papíron gyönyörű. A gyakorlatban van egy szűk keresztmetszet, és az nem az ingatlan ára.
A JTM-kapu, amiről nem esik szó
Számoljuk ki, mit jelent ez havi szinten:
Elem | Havi törlesztő |
Otthon Start, 50 millió Ft, 3%, 25 év | 237 106 Ft |
CSOK Plusz, 50 millió Ft, 3%, 25 év (a 13. hónaptól) | 243 755 Ft |
Együtt | 480 861 Ft |
És most jön a csavar. Ha az együttes nettó jövedelmetek 800 ezer forint alatt van, akkor az 50 százalékos JTM-limit érvényes – ahhoz viszont 961 721 forint jövedelem kellene, ami már a 800 ezres küszöb felett van. Ez önmagában ellentmondás: 800 ezer forint alatti jövedelemmel ez a kombináció nem fér bele a szabályba, akkor sem, ha egyébként ki tudnátok fizetni.
Ha viszont a jövedelmetek eléri a 800 ezret, a 60 százalékos sáv nyílik meg, és ahhoz nagyjából 802 ezer forint együttes nettó jövedelem elegendő.
Amiért ez fontos A 800 ezer forintos JTM-küszöb itt éles kapuvá válik. Aki nettó 790 ezret keres a párjával együtt, az nem azért esik ki, mert kevés a pénze – hanem mert a küszöb rossz oldalán áll. Aki 810 ezret, az belefér. Ez a küszöb 2026. január 1-jén emelkedett 600 ezerről 800 ezerre. Vagyis tavaly ez a kombináció még lényegesen alacsonyabb jövedelemmel is elérhető volt. Ha valaki 2025-ben számolt utána és most újra nekifut, érdemes újraszámolnia. |
És ez még csak a jogszabályi minimum.
A bank ennél óvatosabb lesz, különösen egy három gyermeket vállaló családnál.
Mivel kombinálható még?
A CSOK Plusz mellé az alábbiak jöhetnek szóba:
- Babaváró hitel: 11 millió forint, önerőként is felhasználható. Ha a két igénylés között eltelik 90 nap, a bankok jellemzően a teljes összeget elfogadják önerőnek – ez a legfontosabb időzítési szabály az egész finanszírozásban. Részletek a Babaváró hitel oldalunkon.
- Falusi CSOK: preferált kistelepüléseken vissza nem térítendő támogatás, három vagy több gyermeknél akár 15 millió forint. Lásd a falusi CSOK oldalt.
- Munkáshitel: szabad felhasználású, a feltételeknek megfelelő fiataloknak. Erről a munkáshitel oldalon írtam részletesen.
- Piaci lakáshitel: kiegészítő finanszírozásként, ha a támogatott keret nem elég. Itt már csak a hitelképesség számít – és a JTM.
Ha több elemből állítanád össze a finanszírozást, érdemes olyan bankot választani, ahol ezek egy helyen elérhetők.
Három intézménnyel párhuzamosan ügyintézni nemcsak fárasztó, hanem az ütemezést is megnehezíti – és mint láttuk, a sorrend itt pénzben mérhető.
Sőt!
Jelzáloghitel esetén (tehát CSOK Plusz, Falusi CSOK, piaci lakáshitel), még a ranghely hozzájárulás is képbe kerülhet ebben az esetben, ami konkrétan elutasításhoz vezethet.
Gyakori kérdések
Használt lakásra is igényelhető?
Igen. Új és használt lakóingatlanra egyaránt, vásárlásra, építésre és bővítésre is. Az összeg mindegyik esetben ugyanaz, azt csak a gyermekszám határozza meg.
Élettársként igényelhetjük?
Nem. Kizárólag házaspárok. Ezen nincs mérlegelés.
Beszámítanak a meglévő gyermekek?
Igen, az igényelhető összeg szempontjából a nevelt és a vállalt gyermekek együtt számítanak. Két meglévő gyermek mellé egy újabbat vállalva is elérhető az ötvenmilliós sáv. A gyermekvállalási határidő viszont a vállalt gyermekekre vonatkozik.
Hitelkiváltásra használható?
Nem. A CSOK Plusz kötött felhasználású: kizárólag a szerződésben meghatározott lakáscélra fordítható. Ebben különbözik a Babaváró hiteltől, ami szabad felhasználású.
Mi van, ha el kell adnunk az ingatlant?
Tíz évig elidegenítési és terhelési tilalom van az ingatlanon. Eladás esetén a támogatás visszafizetendő, kivéve, ha a jogszabályban meghatározott módon másik ingatlanra viszitek át. Ez a fedezetcsere, aminek megvannak a maga szabályai – ha ez a helyzet, ne a saját fejed után menj.
Meddig igényelhető a CSOK Plusz?
A konstrukció 2024. január 1-je óta él, és 2026-ban is igényelhető. A jogszabály jelenleg nem határoz meg záró határidőt, de az elmúlt két évben többször módosították a feltételeket – ez a fajta program ritkán marad öt évig változatlan.
Összegzés
A CSOK Plusz akkor a legjobb elérhető konstrukció a piacon, ha a vállalt gyermekszám reális. Három százalékos fix kamat, tíz-húszmilliós tőkeelengedés, illetékmentesség – ezt piaci alapon senki nem tudja hozni.
Ha viszont a vállalás bizonytalan, akkor ez egy 4–10 évre halasztott, kiszámíthatatlan méretű számla. A kettő között nincs középút, és a döntést nem a hitelösszeg mérete alapján kell meghozni.
Amit én tudok: kiszámolni, hogy a ti helyzetetekben mennyi az, ami reálisan megkapható, melyik banknál, milyen sorrendben – és megmutatni, hol van az a pont, ahol a nagyobb összeg már többe kerül, mint amennyit ér.
Molnár András
Független hitelközvetítő és az okosdontes.hu alapítója, valamint a Bankmonitor hivatalos szakértő partnere.
Egykori programozóként a logikára épülő pénzügyi tervezésben hisz. Célja, hogy saját fejlesztésű ügyfél kezelő rendszerével, beépített kalkulátoraival és egyenes, sallangmentes elemzéseivel segítsen a legokosabb hitel- és ingatlanpiaci döntések meghozatalában.
Kövesd a friss elemzésekért Facebookon, YouTube-on is.
Többet szeretnél tudni?
Megtalálsz a legismertebb közösségi média felületeken.
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő