2009ben megszületett a szocpol gyereke a CSOK.
Teljes nevén – Családok Otthonteremtési Kedvezménye.
2024-ben pedig a CSOK Plusz váltja a konstrukciót!
Az új támogatott lakáshitel alapvető kondíciói
- kamatozás: max. 3%-os fix kamat
- futamidő: minimum 10 év, maximum 25 év
- jelzáloghitel konstrukció, az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be az ingatlanra
- banki költségek: 0,75%, de maximum 300.000 Ft folyósítási díj és az értékbecslés költsége (jellemzően 40-50 ezer Ft) – ezen költségekből a bankok engedményt adhatnak
- előtörlesztési díj: maximum 1%
- az állam a kamatok és a költségek maximumát definiálta, így érdemi különbség lehet az egyes bankok ajánlatai között
- a folyósítást követő első 12 hónapban csak a támogatott hitel kamatai fizetendők (a tőketartozás nem), ez közel 50 százalékkal alacsonyabb havi törlesztőt eredményez
- az első gyermek születése után 12 hónapra a teljes törlesztés felfüggesztése kérhető
- a második (új) gyermek megszületésétől 10 millió forinttal csökken a fennálló tartozás (minden gyermek után)
Kik vehetik igénybe?
- Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem lesznek jogosultak rá.)
- A házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a kedvező kamatozású lakáshitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban elérje a 12 hetes magzati kort. Mindebből egyenesen adódik, hogy ebben az esetben csak a meglévő gyermekek száma és az aktuális terhesség együttes gyermekszáma adja a maximálisan elérhető állami támogatás összegét.)
- A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
- A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
- A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Meglévő köztartozás rendezése után már beadható az igénylés).
- Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
- Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is, vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.
Milyen célokra igényelhető a támogatott hitel?
- használt lakás vásárlása
- újépítésű lakás vásárlása
- házépítés
- házbővítés (a bővítés a lakás hasznos területének minimum 12 nm-es szobával történő növelését jelenti, akár a tetőtér beépítésével, akár a ház alapterületének növelésével).
Mennyi lesz a CSOK Plusz törlesztője?
A maximális, 25 éves futamidővel és 3 százalékos kamattal számított havi törlesztőrészleteket az alábbi táblázat tartalmazza. Érdemes kiemelnünk, hogy az első évben, amikor az igénylő csak kamatot fizet, a havi törlesztőrészlet 47%-kal kisebb, mint a 13. hónaptól, amikor már a tőketörlesztés is megkezdődik.
Értelemszerűen a felvett összeg és a fizetendő havi törlesztés arányosan változik. Ha a család nem 25 évre, hanem 20 évre veszi fel a támogatott lakáshitelt, akkor enyhén magasabb havi törlesztőrészletekkel kell számolniuk.
Az érvényben lévő szabályozás értelmében a 3%-os kamat maximum szintet jelent. Amennyiben egy átlagnál jobb keresetű család szeretné felvenni az új CSOK hitelt, nem zárható ki, hogy a bankok között verseny lesz és 3 százalékos kamat alatt is elérhetővé válik ez a támogatott hitel. Ezen esetekben a törlesztőrészlet természetesen kisebb lesz a táblázatban jelöltnél.
Mekkora jövedelem szükséges a CSOK Plusz felvételéhez?
A Magyar Nemzeti Bank előírásai szerint a család igazolt havi jövedelemének a felvállalt hiteltörlesztés nem haladhatja meg az 50%-át (600 ezer forint nettó havi összesített jövedelem esetén pedig a 60%-ot nem haladhatja meg a törlesztő). Ha az igénylő rendelkezik korábban felvett hitellel is, akkor a régi és az új kölcsönök törlesztőjének együttesen kell beleférni az említett 50 százalékos limitbe.
A CSOK Plusz esetében a szükséges minimális jövedelemszintet természetesen nem az 1-12 havi (csak kamatot tartalmazó) törlesztőrészlethez, hanem a 13. hótól esedékes, közel dupla akkora havi fizetési kötelezettséghez fogják viszonyítani a bankok.
Fentiekből kiindulva a legmagasabb összegű, 50 millió forintos CSOK Pluszhoz szükséges minimális jövedelem nettó 488 ezer Ft/hó. Ne lepődjön meg azonban senki, ha a bankok ennél több jövedelmet fognak elvárni (hiszen egy olyan családról beszélünk, ahol három gyermeket fognak nevelni egyszerre, így a havi megélhetésre fordítandó összeg is tetemes lesz.)
Szükséges önerő a CSOK + hitelhez?
Mivel a támogatott CSOK Plusz egy lakáscélú jelzáloghitel, mindenképpen szükség lesz önerőre. Az önerőt háromféleképpen lehet felmutatni.
- A család korábban megtakarított, így az ingatlanvásárláshoz rendelkezik saját pénzzel is.
- Virtuálisan: a Babaváró hitel összegének (egy speciális szabály következtében) 75 százaléka önerőnek minősül. Amennyiben tehát felvesszük 11 millió forint értékben a Babaváró hitelt, akkor ebből 8,25 millió forint önerőnek fog minősülni.
- Fenti két módszer kombinálásával.
Alapesetben hitelből történő ingatlanvásárlás esetén legalább 20% önerőt kell tudnunk felmutatni (egy 50 millió forintos ingatlan esetében minimum 10 millió forint önerő kell ahhoz, hogy a maradékot hitelből megkapjuk – hacsak nem élünk a Babaváró hitel felvételével.)
A CSOK Plusz esetében az első lakásukat/házukat vásárló házaspárok még kedvezőbb helyzetben vannak, számukra elegendő lehet csupán 10% önerőt felmutatni.
Mindez egyet jelent azzal, hogy ha egy első lakást vásárló pár felveszi a 11 millió forint kamatmentes Babaváró hitelt melyből 8,25 millió Ft önerőnek minősíthető, akkor 80 millió forintig effektív önerő nélkül is vásárolhatnak ingatlant. Azért nem 82,5 millió forint a felső érték, mert az első lakást vásárlóknál maximum 80 milliós lehet a megvásárolt ingatlan.
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő