A hitelpiac tele van csillogó reklámokkal, elképesztő kamatokkal és csábító ajánlatokkal. De ha nem akarsz kelepcébe sétálni, van egy mutató, amit mindig figyelned kell: ez a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató.
Ebben a cikkben megmutatom, miért ez a pénzügyi világ egyik legfontosabb iránytűje, és hozok rá egy könnyen érthető példát is.
Mi az a THM?
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy százalékos érték, ami megmutatja, hogy egy adott hitel valójában mennyibe fog neked kerülni éves szinten, minden költséggel együtt.
Nem csak a kamatot tartalmazza, hanem például:
Kezelési költségeket
Hitelbírálati díjat
Számlavezetési kötelezettség díját
Fedezetértékelési díjat
Közjegyzői díjat (ha kötelező)
Egyszerűen:
A THM = az a „valódi” ár, amit a hitelért fizetsz, ha egy évre vetítve nézzük.
Miért fontos a THM?
A bankok marketingesei zseniálisan dolgoznak: gyakran alacsony kamattal hirdetik a hiteleiket, de az apróbetűs részek tele vannak extra költségekkel.
Ha csak a kamatot nézed, könnyen csapdába eshetsz.
A THM viszont egyetlen számba sűríti a teljes valóságot.
Így ha két hitel között kell döntened, nem a szalagcímeket, hanem a THM-et kell összehasonlítanod.
Kamat a kirakatban van, THM a pénztárcádban érezhető!
Fontos, hogy tudd
A THM egy szabványosított számítás, tehát minden bank ugyanúgy köteles kiszámolni.
Ha a hitel változó kamatozású, a THM csak egy pillanatnyi értéket mutat — a jövőbeli kamatváltozásokat nem tudja beleszámolni.
Az első év kedvezményei (pl. akciós számlavezetési díj) torzíthatják a THM-et, ezért mindig nézd meg a szerződés részleteit is.
Egy konkrét példa: értsd meg két perc alatt
Tegyük fel, hogy felveszel 10 millió Ft lakáshitelt 20 évre.
| Bank | Kamat | Egyéb költségek | THM |
|---|---|---|---|
| Bank A | 6,5% | 100 000 Ft induló költség | 7,2% |
| Bank B | 7,0% | 0 Ft induló költség | 7,0% |
Első ránézésre Bank A szimpatikus, hiszen a kamat alacsonyabb.
De ha a THM-et nézed, Bank B valójában olcsóbb, mert nincs extra költség, így összességében kevesebbet fizetsz.
Tanulság:
Ne csak a kamatot nézd.
Ne csak a havi törlesztőt nézd.
THM = a pénzügyi valóság rövidítése.
Zárszó: gondolkodj hosszú távon
A THM az a szám, ami a hideg, rideg tényeket mutatja.
Egy okos hitelfelvevő nem a „legszebb reklámot”, hanem a legjobb THM-et keresi.
És igen, még a THM-et is érdemes ellenőrizni, mert a bankok kreatívak tudnak lenni a konstrukciók összeállításakor.
Pro tipp: kérj több ajánlatot, hasonlítsd össze kizárólag THM alapján, és mindig olvasd el az apróbetűs részt.
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő