Közel 5 év után vége a befagyasztott kamatoknak. 216 000 lakáshiteles érzi meg – és nem is annyira, mint amennyire félnek tőle.
2026 szeptember 30-ával véget ér a kamatstop.
A kormány döntött: a csaknem öt éve fennálló, változó és rövid kamatperiódusú jelzáloghiteleket érintő kamatbefagyasztás kivezetésre kerül. Aki érintett, annak törlesztője a kivezetés után, a saját hitelének kamatfordulójától függően emelkedhet – a pontos időpont, és a változás mértéke szerződésenként eltérhet.
Ez így elsőre nagy hír – de nem akkora katasztrófa, mint ahogy néhányan kommunikálják.
Ha felkészült vagy, még meg lehet előzni a kellemetlen meglepetéseket!
Nézzük meg tényszerűen, mit jelent, és kinek kell most cselekednie.
Nézd meg jelenleg milyen kamatok érhetőek el a piacon
Mi történt pontosan?
A kamatstop 2022 elején lépett hatályba, és azóta mesterségesen befagyasztotta a változó kamatozású jelzáloghitelek törlesztőit. Ez azt jelentette, hogy miközben az MNB alapkamat 0,6%-ról 13%-ra szökött fel, majd onnan lassan visszajött a jelenlegi 6,25%-ra, a változó kamatozású hitelesek törlesztője nem követte ezt a mozgást.
Összesen cirka 216 000 jelzáloghitel-szerződés volt befagyasztva – ez nagyjából azt jelenti, hogy minden negyedik lakáshitel érintett.
Ezek a hitelesek 2022 óta nem szembesültek a piaci kamatszint változásával. A kivezetés után ez megváltozik – de nem egységesen, egyszerre mindenkinél.
Fontos részlet: a törlesztő-emelkedés nem automatikusan október 1-jén következik be minden érintetnél.
A konkrét időpont a te hitelednek a kamatfordulójától függ – ez az a nap, amikor a bank a piaci kamatot felülvizsgálhatja. Ez szerződésenként különböző időpontra eshet.
A Pénzügyminisztérium emellett jelezte: kidolgoznak egy külön intézkedéscsomagot a valóban rászoruló adósok védelmére – a részletek egyelőre nem nyilvánosak, várhatóan szeptember 30-ig tisztázódnak.
Az MNB becslése szerint a ténylegesen sérülékeny adósok száma kb. 19 000 fő.
Mennyit jelent ez számokban?
A sajtóban keringő ~10%-os, havi 6 000–7 000 Ft-os törlesztő részlet emelkedés átlag valós szám – de csak egy nagyon specifikus esetre vonatkozik:
rövid, 5–7 éves hátralévő futamidőre és alacsony, 3–5 milliós tőketartozásra.
Ez az átlagos kamatstopos hiteles profilja, ha figyelembe vesszük, hogy sok hitel 2021 előtt indult és mára már sokat törlesztett belőle.
Ha viszont a hiteledből még 10–20 év van hátra és a tőketartozásodból is legalább 10-20 millió forint felett van, a matek egészen más képet mutat.
A 2021-ben befagyasztott kamat jellemzően 3,5–4,5% körül volt (a BUBOR akkor ~2% volt, plusz banki kamatfelár).
Ma a 3 havi BUBOR 6,38% – önmagában közel 4,4 százalékpontos különbség.
Kamatfelárakkal együtt a piaci kamat 7,9–8,9% közé eshet.
Egy 10 milliós, 15–20 éves futamidős hitelnél ez 30–42%-os törlesztő-emelkedést is jelenthet a számítások alapján.
Baromira nem 10%-ot, ami simán 20 000–25 000 Ft-os emelkedés a törlesztő részletben, nem 7 000 Ft.
Várható törlesztő-változás – két forgatókönyv
Hitelösszeg | Hatra levő futamidő | Jelenlegi törlesztő | Optimista +10-15% | Piaci atárazáss +30-42% |
4-5 M Ft | 5-7 ev | ~55 000 Ft | +5 500 – 8 000 Ft | +6 000 – 9 000 Ft |
8-10 M Ft | 10-12 ev | ~65 000 Ft | +7 000 – 10 000 Ft | +15 000 – 22 000 Ft |
10-15 M Ft | 15-20 ev | ~80 000 Ft | +8 000 – 12 000 Ft | +22 000 – 32 000 Ft |
15-20 M Ft | 20-25 ev | ~100 000 Ft | +10 000 – 15 000 Ft | +30 000 – 42 000 Ft |
Az „optimista” sáv a PM esetleges lépcsőzetes védelmi intézkedéseit, illetve fokozatos átárazást feltételez. A „piaci” sáv a jelenlegi BUBOR-szintek alapján számolt teljes átárazás. A te pontos számodat a saját hitelösszeged, futamidőd és kamatperiódusod határozza meg – ebben tudok segíteni.
Kire NEM vonatkozik a változás?
Röviden: ha végig fix kamatozású hiteled van, neked nem kell aggódni. A kamatstop kizárólag a változó, illetve rövid (1–5 éves) kamatperiódusú jelzáloghiteleket érintette. A 10 évre vagy annál hosszabb periódusra rögzített, illetve a végig fix kamatozású hiteleket ez nem érinti – törlesztőd nem változik.
Ha bizonytalan vagy abban, hogy a te hiteled melyik kategóriába esik – ez az információ a hitelszerződésedben szerepel, vagy a bankoddal egy rövid egyeztetéssel tisztázható.
Mit tegyél most?
Először is: ne ess pánikba!
Ezt nem akartam, de olyan szar lett, hogy már jó 😀
Egyrészt azzal semmi nem oldódik meg, másfelől meg majd négy hónap van október 1-jéig – ez elég idő az átgondolt döntéshez.
- Ellenőrizd, hogy a hiteled érintett-e: nézd meg a szerződésed kamatperiódusát. Ha 1, 2, 3 vagy 5 éves – érintett vagy. Ha 10 éves vagy végig fix – nem.
- Ha érintett vagy, számold ki a várható emelkedést: a bankodtól kérhetsz tájékoztatást, vagy keress meg engem – segítek.
- Gondolkodj hitelkiváltáson: ha a jelenlegi hitel kondíciói nem jók, most jó alkalom lehet a váltásra. Esetleg az Otthon Start 3%-os fix kamat megoldás lehet egyes esetekben.
- Ne várd meg az utolsó pillanatot: a bankok az ilyen időszakokban túlterheltek, az ügyintézés tovább tart.
Ha valóban sérülékeny helyzetben vagy – például elvesztetted a munkádat, vagy a törlesztő az arányaiban is súlyos terhet jelent –, figyelj a PM által ígért mentőcsomagra. A részletek várhatóan szeptember 30. előtt tisztázódnak.
Összefoglalás
A kamatstop kivezetése 216 000 hitelesre jár valós hatással – és a hatás mértéke brutálisan eltér attól függően, mekkora a hátralévő futamidőd.
Ha 5–7 éved van még és a tőketartozásod alacsony: kezelhető az emelkedés.
Ha 15–20 éved van: a piaci átárazás akár 30–40%-os törlesztő-ugrást is hozhat.
A sajtóban keringő „átlag 10%” az előbbi csoportra igaz – az utóbbira nem.
És senki sem fogja megmondani elsőre, te melyik csoportba tartozol.
Én ebben segítek.
Akár a kalkulációban, akár abban, hogy érdemes-e váltani, akár abban, hogy melyik konstrukció az, ami a te helyzetedben valóban jobb.
Nincs varázslat, de van jó döntés – és azt mindig meg lehet találni.
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Kövess be friss tartalmakért
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő