Otthon Start hitel
Gyors válasz
Az Otthon Start államilag támogatott lakáshitel első lakásvásárlóknak: legfeljebb 50 millió forint, fix, legfeljebb 3 százalékos kamattal, legfeljebb 25 éves futamidőre. Akár 10 százalék önerő mellett.
Nincs életkori korlát, nincs házassági feltétel, és nincs gyermekvállalási kötelezettség – egyedülállók is igényelhetik. A feltétel: legalább 2 év folyamatos TB-jogviszony, és hogy ne legyen 50 százalékot meghaladó tulajdonrészed lakóingatlanban.
Az ingatlan ára lakásnál legfeljebb 100, családi háznál legfeljebb 150 millió forint lehet, és a négyzetméterár nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot. Az 50 millió forintos hitel havi törlesztője 25 évre 237 106 forint.
Alap szabályok
- Végig fix, 3%-os kamat
- Akár 50 millió Ft kölcsönösszeg
- Első lakásvásárlásra
- Gyermekvállalás, és házasság nélkül
- Legalább 2 év TB jogviszony szükséges
Miről szól az Otthon Start Program?
Ez jelenleg a legolcsóbb lakáshitel Magyarországon, és nem kicsivel. Egy 50 milliós hitelnél a három százalék és egy piaci 6,5 százalék között havi 100 ezer forint a különbség – huszonöt év alatt több mint 30 millió forint. Ennyit ér a támogatás, ha egy számban akarod látni.
Cserébe viszont van néhány feltétel, amit érdemes pontosan érteni, és van egy körülmény, amiről szeptemberben nem lehet úgy írni erről a hitelről, hogy ne említsem: a program feltételei felülvizsgálat alatt állnak. A hitel marad – ezt a kormány megerősítette –, de a jogosultsági szabályok változhatnak. Erről lentebb külön fejezet szól, tényszerűen, találgatás nélkül.
Vegyük végig a kritériumokat: ki jogosult, milyen ingatlanra, mennyi a törlesztő, mennyi jövedelem kell hozzá, mi történik az ingatlannal öt évig, és hogyan lehet más támogatásokkal kombinálni. Van két olyan összefüggés a végén, amit sehol máshol nem láttam leírva.
Vajon jogosult vagy az Otthon Start hitelre?
Mi az Otthon Start, és mennyit ér valójában?
Állami kamattámogatású lakáshitel, amit első lakásukat vásárlók vehetnek fel. Az állam a piaci és a 3 százalékos kamat közötti különbözetet fizeti a banknak, ezért lehet az ügyfél kamata ilyen alacsony.
Paraméter | Érték |
Maximális hitelösszeg | 50 000 000 Ft |
Kamat | fix, legfeljebb 3% a teljes futamidő alatt |
Futamidő | legfeljebb 25 év |
Minimális önerő | 10% |
THM | 3,04–3,3% között, banktól függően |
Előtörlesztési díj | legfeljebb 1% |
Életkori korlát | nincs (18 éves kortól) |
Gyermekvállalási kötelezettség | nincs |
Házassági feltétel | nincs – egyedülállók is igényelhetik |
A törlesztőtábla
3 százalékos kamattal, 25 éves futamidővel számolva:
Hitelösszeg | Havi törlesztő | Ehhez kell nettó jövedelem (JTM 50%) |
20 000 000 Ft | 94 842 Ft | 189 685 Ft |
30 000 000 Ft | 142 263 Ft | 284 527 Ft |
40 000 000 Ft | 189 685 Ft | 379 369 Ft |
50 000 000 Ft | 237 106 Ft | 474 211 Ft |
Mennyivel olcsóbb a piacinál? (2026 Q3)
50 millió Ft, 25 év | Havi törlesztő | Összesen visszafizetve |
Otthon Start, 3% | 237 106 Ft | 71,1 millió Ft |
Piaci lakáshitel, 6,5% | 337 604 Ft | 101,3 millió Ft |
Különbség | 100 498 Ft/hó | 30,1 millió Ft |
Jogosult vagy az Otthon Start hitelre?
Ellenőrizd gyorsan, egyszerűen
Jogosultsági feltételek – részletesen és közérthetően
A 3%-os Otthon Start Hitelprogram nem mindenkinek jár automatikusan. A cél az első saját otthon megszerzésének támogatása, ezért a jogosultságot szigorú, ugyanakkor logikusan felépített feltételrendszerhez kötötték.
Ki számít első lakásvásárlónak?
Az alapszabály: nem rendelkezel és nem is rendelkeztél 50 százalékot meghaladó tulajdoni hányaddal belterületi lakóingatlanban. Két fontos kivétel viszont van, és ezeken sok igénylés múlik:
- Ha a tulajdonodban lévő ingatlan vagy ingatlanrész forgalmi értéke nem éri el a 15 millió forintot, az nem kizáró ok.
- Ha legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezel egy lakóingatlanban, az szintén nem akadály.
Vagyis egy örökölt fél ház vagy egy kis értékű vidéki ingatlanrész önmagában nem zár ki. Ezt érdemes tulajdoni lappal a kézben, konkrétan végignézni, mert sokan feleslegesen mondanak le a lehetőségről.
Ami nem kizáró ok
- Ha korábban béreltél lakást, bármeddig.
- Ha a szüleid ingatlanában laksz bejelentve, de nem vagy tulajdonos.
- Ha van más futó hiteled – ez a jövedelemvizsgálatnál számít, de nem zár ki automatikusan.
- Ha nem tervezel gyereket. Az Otthon Start ebben különbözik a CSOK Plusztól és a Babavárótól: itt nincs vállalás, tehát nincs mit elmulasztani.
Milyen ingatlanra?
Korlát | Érték |
Lakás (többlakásos épületben) vételára | legfeljebb 100 000 000 Ft |
Családi ház vételára | legfeljebb 150 000 000 Ft |
Négyzetméterár | legfeljebb 1 500 000 Ft/m² |
Elhelyezkedés | az ország bármely települése, új és használt ingatlan egyaránt |
Az összefüggés, amit szinte sehol nem írnak le A két korlát együtt érvényes, és ez sokkal szűkebb sávot jelöl ki, mint amit külön-külön sugallnak. Ha a négyzetméterár nem lépheti túl az 1,5 millió forintot, akkor egy 100 millió forintos lakásnak legalább 66,7 négyzetméteresnek kell lennie, egy 150 milliós háznak pedig legalább 100 négyzetméteresnek. Fordítva nézve: egy 45 négyzetméteres lakás legfeljebb 67,5 millió forintba kerülhet. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a kis alapterületű, drága belvárosi lakások kiesnek a programból. Nem a vételár miatt – hanem a négyzetméterár miatt. Aki Budapest belső kerületeiben keres, ezzel a korláttal fog először ütközni. |
Amire nem vehető fel
- Közeli hozzátartozótól vagy élettárstól történő vásárlásra.
- Hitelkiváltásra – az Otthon Start kötött felhasználású.
- Külterületi, nem lakóingatlanként nyilvántartott ingatlanra.
- Olyan ingatlanra, amely bármelyik értékhatárt átlépi, akár egy forinttal is.
Az alábbi személyek jogosultak:
Magyar állampolgárok
EU-s állampolgárok, ha 3 hónapot meghaladó jogszerű magyarországi tartózkodással rendelkeznek
Harmadik országbeli állampolgárok, ha huzamos tartózkodási joggal rendelkeznek
Hontalan személyek, akiket a magyar hatóság ilyennek ismert el
Ez az egyik legkomplexebb pont, de itt dől el a legtöbb jogosultság.
Legalább 2 év folyamatos jogosultsági idő szükséges, amely lehet:
TB-jogviszony Magyarországon (munkaviszony, vállalkozói jogviszony, nem közfoglalkoztatottként)
Nappali tagozatos tanulmányok (középiskolában vagy felsőoktatásban)
Külföldi munkaviszony → igazolással (és hiteles magyar fordítással)
✅ Megengedett megszakítás:
Maximum 30 nap (vagy tanulmányok után max. 6 hónap)
⚠️ A jogosultsági időbe nem számít bele:
GYES, GYED, passzív időszak, közfoglalkoztatás
🔒 Fontos: Az igénylést megelőző 180 napban aktív TB jogviszonyodnak fenn kell állnia.
Mekkora jövedelem kell hozzá?
A Magyar Nemzeti Bank jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatója (JTM) határozza meg, hogy az igazolt havi nettó jövedelmed hány százalékát viheti el az összes hiteltörlesztésed. 2026. január 1-jétől a küszöbérték 600 ezer forintról 800 ezer forintra emelkedett: e alatt 50 százalék, e felett 60 százalék a limit a hosszú kamatperiódusú jelzáloghiteleknél. Az Otthon Start végig fix kamatozású, tehát ebbe a sávba esik.
A maximális, 50 millió forintos hitelhez tartozó 237 106 forintos törlesztő az 50 százalékos limitnél 474 211 forint nettó havi jövedelmet feltételez. Ez a jogszabályi minimum – a bankok jellemzően ennél óvatosabbak.
Ha van már futó hiteled, az beleszámít. Egy autóhitel vagy egy áruhitel simán elviheti azt a mozgásteret, ami itt kellene. Adóstárs bevonásával a keret bővíthető, de figyelj: a szülői adóstárssal történő vásárlás azon szabályok között van, amelyek a felülvizsgálat célkeresztjében lehetnek.
Mi történik az ingatlannal öt évig?
A folyósítás után az állam javára jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre, a szerződéskori kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig. Ötvenmillió forintos hitelnél ez 10 millió forintot jelent. A bejegyzés öt évre szól.
Gyakorlatban: öt évig nem adhatod el az ingatlant szabadon. Eladáshoz banki hozzájárulás kell, és jellemzően elő- vagy végtörlesztés. Ez nem tiltás, hanem kötöttség – de tervezni kell vele, különösen ha az ingatlan átmeneti megoldásnak készül.
Bentlakási kötelezettség jelenleg nincs, és a bérbeadást a rendelet nem tiltja. A részletszabályokat a banki szerződés tartalmazza, tehát ezt banki szinten érdemes ellenőrizni. Ez az a pont, ahol a következő fejezet kapcsolódik: a felülvizsgálat kifejezetten ezt a szabályt nevezte meg.
Az Otthon Start más állami konstrukciókkal is kombinálható, és ebben rejlik a program igazi ereje. A bankok tapasztalatai szerint az igénylők 10–15 százaléka él ezzel.
Konstrukció | Mit tesz hozzá |
Babaváró hitel | 11 millió Ft, önerőként is felhasználható. A legfontosabb kiegészítő. |
CSOK Plusz | Újabb 15/30/50 millió Ft támogatott hitel gyermekvállalás mellett. |
Falusi CSOK | Vissza nem térítendő támogatás preferált kistelepüléseken, vállalt gyermekre akár önerő is lehet. |
Munkáshitel | Szabad felhasználású keret a feltételeknek megfelelő fiataloknak. |
Közszolgálati otthontámogatás | Nettó 1 millió Ft évente, két jogosultnál 2 millió, önerőként beszámítható. |
Piaci lakáshitel | Kiegészítő finanszírozás, ha a támogatott keret nem elég. |
A 90 napos szabály – ezen múlik a legtöbb pénz
A Babaváró hitel és a munkáshitel önerőként is beszámítható, de az időzítéstől függ, mennyi. Ha a két igénylés között kevesebb mint 90 nap telik el, a Babaváró jellemzően 75 százalékban számít önerőnek. Ha több mint 90 nap, a bankok általában a teljes összeget elfogadják.
11 millió forintnál ez 2,75 millió forint különbség. Ezért a helyes sorrend: előbb a Babaváró, aztán három hónap, aztán az Otthon Start. Aki fordítva csinálja vagy összecsúsztatja, pénzt hagy az asztalon.
A 100 milliós kombináció és a JTM-kapu
Az Otthon Start és a CSOK Plusz együtt akár 100 millió forint támogatott hitelt jelenthet, három százalékos kamattal.
Egy 150 millió forintos ház így elérhető úgy, hogy a finanszírozás kétharmada kedvezményes.
Papíron ez a magyar lakáshitelpiac jelenlegi legerősebb ajánlata.
Elem | Havi törlesztő |
Otthon Start, 50 millió Ft, 3%, 25 év | 237 106 Ft |
CSOK Plusz, 50 millió Ft, 3%, 25 év (a 13. hónaptól) | 243 755 Ft |
Együtt | 480 861 Ft |
És itt jön a csavar. Ha az együttes nettó jövedelmetek 800 ezer forint alatt van, az 50 százalékos JTM-limit érvényes – ahhoz viszont 961 721 forint jövedelem kellene, ami már a küszöb felett van. Ez önmagában ellentmondás: 800 ezer alatti jövedelemmel ez a kombináció nem fér bele a szabályba. Ha viszont eléritek a 800 ezret, a 60 százalékos sáv nyílik meg, és ahhoz nagyjából 802 ezer forint elegendő.
A 800 ezres küszöb tehát éles kapu: aki nettó 790 ezret keres a párjával, az nem azért esik ki, mert kevés a pénze, hanem mert rossz oldalon áll. Ez a küszöb 2026 januárjában emelkedett 600 ezerről – aki tavaly számolt utána, annak érdemes újraszámolnia.
Ez nem csak a „volt már ingatlanod” szintje – hanem sokkal komplexebb.
🟥 1. Ingatlanra vonatkozó kizárás
Volt belterületi lakóingatlanod az elmúlt 10 évben és nem tartozol a kivételek közé
Az ingatlan, amit vennél vagy építenél:
> 1 500 000 Ft/m² hasznos alapterület ár
Nem alkalmas lakhatásra (és ezt nem tudod szakvéleménnyel igazolni)
Nem új építésű, vagy nem első értékesítés
Már voltál 50% felett tulajdonos más lakásban az elmúlt 10 évben
- Lakásbiztosítással kell rendelkezned a kölcsön ideje alatt
🟥 2. Személyi kizárások
Nem vagy magyar/EU/engedélyezett harmadik országbeli állampolgár
Nem vagy büntetlen előéletű
Köztartozásod van, amit nem rendezel 14 napon belül, és nincs nyilatkozatod
Nincs 2 év TB jogviszonyod, vagy tanulmányi/munkaviszony igazolásod (és nem pótolod)
180 napon belül nem volt aktív TB jogviszonyod
🟥 3. Pénzügyi, hatósági kizárások
Az elmúlt 3 évben köteleztek visszafizetésre korábbi állami lakástámogatás/kamattámogatás kapcsán (pl. CSOK, CSOK Plusz, otthonfelújítási támogatás)
KHR rendszer negatív találatot ad, és nem hitelképes az igénylő
🟥 4. Kapcsolati kizárások – trükközések kizárása
Az eladó:
közeli hozzátartozód
élettársad
olyan gazdasági társaság, amelyben te vagy hozzátartozód tulajdonos
Az építtető:
rokonod vagy te magad
céged saját ingatlanodat építi
🟥 5. Használatbeli, tulajdoni kizárás
Nem vállalod:
az 5 évig tartó használatot lakásként
az elidegenítési és terhelési tilalom elfogadását
A vásárolt ingatlant cégszékhelyként, vagy gazdasági célra kívánod használni – és nem nyilatkozol erről megfelelően
Építés esetén: nem vagy hajlandó számlákat benyújtani, vagy nem tudod igazolni a költségeket (70% számlával, max. 20% bontott anyaggal)
🟥 6. Adminisztratív kizárások
Nem nyilatkozol vagy nem járulsz hozzá:
adatok kezeléséhez
dokumentumok ellenőrzéséhez (MÁK, NAV, kormányhivatal)
Hiánypótlást nem teljesítesz határidőre (14 nap!)
Később nem jelentkezel be változás esetén (pl. adatváltozás, jogviszony megszűnése)
🟥 7. Speciális kizárás:
Például Angliában dolgozol és nem tudod a TB jogviszonyodat hitelesen igazolni → csak méltányossági eljárással lehet jogosultságot szerezni
Mi változhat? – a 2026-os felülvizsgálat állása
Utoljára ellenőrizve: 2026. szeptember 7. Ez a fejezet mozgó szabályozást követ. Ha később olvasod, nézd meg a dátumot – és ha az régi, kérdezz rá. |
- augusztus 14-én Vitézy Dávid közlekedési és beruházási miniszter kormányzati sajtótájékoztatón jelentette be, hogy a kormány felülvizsgálja az Otthon Start Programot. Nézzük szét, mit jelentett be pontosan, mert a hírek nyomán sokan azt hitték, a program leáll.
Amit biztosan tudni lehet
- A kedvezményes hitel marad. A kormány kifejezetten megerősítette, hogy a fiatalok első lakáshoz jutását támogató konstrukciót fenntartja. A program alapcélját nem vitatják.
- A feltételeket felülvizsgálják. A miniszter indoklása szerint a jelenlegi szabályok között vannak olyanok, amelyek a befektetési célú felhasználást teszik lehetővé – ezeket kívánják szűkíteni vagy eltörölni.
- A kapcsolódó nagyberuházások kiemelt státuszát felfüggesztették az év végéig, tételes átvilágítás mellett. Ez az építési oldalt érinti, nem a hitelt.
- December 31-ig készül az átfogó terv az új lakásépítési programról.
Amit nem lehet tudni
Hogy pontosan mi változik, mikortól, és kire vonatkozik majd. Sajtóértesülések szerint a szigorítás lehetséges célpontjai a befektetési célú vásárlók, a magasabb jövedelműek és a szülői adóstárssal igénylők. Ez azonban találgatás, nem jogszabály – és ilyet én nem adok tovább tényként.
Amit érdemes megjegyezni: a jelenlegi szabályozás nem tartalmaz végső beadási határidőt. Vagyis a program nem jár le magától. Ha változás jön, az jogszabály-módosítás formájában érkezik, és jellemzően van egy átmeneti időszak a már beadott kérelmekre.
Gyakori kérdések
Egyedülállóként is igényelhetem?
Igen. Ez az Otthon Start legfontosabb különbsége a CSOK Pluszhoz és a Babaváróhoz képest: nincs házassági feltétel, nincs gyermekvállalási kötelezettség, és nincs életkori korlát sem.
Használt lakásra is felvehető?
Igen, új és használt lakóingatlanra egyaránt, vásárlásra és építésre is. Építésnél külön szabályok vonatkoznak a folyósítás ütemezésére.
Van felső korhatár?
Nincs. A korábbi, 41 éves korhatárt 2025 szeptemberében eltörölték. Ha valahol még azt olvasod, hogy 41 év alatt kell lenni, az elavult információ.
Bérbe adhatom a lakást?
A rendelet jelenleg nem tiltja, és bentlakási kötelezettség sincs. A részletszabályokat viszont a banki szerződés tartalmazza, ezért ezt konkrét banknál kell ellenőrizni. Fontos: ez az a szabály, amit a folyamatban lévő felülvizsgálat kifejezetten megnevezett – tehát a jövőben változhat.
Mi történik, ha eladom az ingatlant öt éven belül?
Az állam javára bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom miatt banki hozzájárulás kell, és jellemzően elő- vagy végtörlesztéssel jár. Nem lehetetlen, de nem is szabad kézzel intézhető.
Meddig igényelhető?
A jelenlegi szabályozás nem tartalmaz végső beadási határidőt. A feltételek viszont felülvizsgálat alatt állnak – a részleteket a fenti fejezetben írtam le.
Mennyi az önerő?
Minimum 10 százalék, ez a Magyar Nemzeti Bank előírásából következik. A bank kockázati döntése alapján ennél magasabb is lehet, és az értékbecslés is befolyásolja – ha az értékbecslő a vételárnál alacsonyabbra értékeli az ingatlant, a különbözetet is önerőből kell fedezni.
Összegzés
Az Otthon Start jelenleg a legolcsóbb lakáshitel a piacon, és a legkevesebb feltételt szabja: nem kell hozzá házasság, gyerek, vagy meghatározott életkor. Aki első lakást vásárol és megvan a két év TB-je, annak szinte biztosan ezzel érdemes kezdenie.
A két korlát, ami a legtöbb tervet megakasztja: a négyzetméterár és a jövedelem. Az elsőt az ingatlanválasztással lehet kezelni, a másodikat adóstárs bevonásával vagy kisebb hitelösszeggel.
A felülvizsgálat pedig nem ok a pánikra, de ok arra, hogy ne halogass, ha egyébként is döntés előtt állsz. Amit én tudok: fél óra alatt megmondani, jogosult vagy-e, mennyi jön ki, és melyik banknál éri meg a legjobban. Utána már csak lakást kell találni – az a nehezebb rész.
Nem vagy jogosult az új támogatott hitelre? Hasonlítsd össze a piaci kamatozású kölcsönöket.
Molnár András
Független hitelközvetítő és az okosdontes.hu alapítója, valamint a Bankmonitor hivatalos szakértő partnere.
Egykori programozóként a logikára épülő pénzügyi tervezésben hisz. Célja, hogy saját fejlesztésű ügyfél kezelő rendszerével, beépített kalkulátoraival és egyenes, sallangmentes elemzéseivel segítsen a legokosabb hitel- és ingatlanpiaci döntések meghozatalában.
Kövesd a friss elemzésekért Facebookon, YouTube-on is.
Többet szeretnél tudni?
Megtalálsz a legismertebb közösségi média felületeken.
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő