Van egy szám, ami most sokak szeme előtt villog: 5,59%. Ennyire tud lemenni a Raiffeisen egyedi, üzletpolitikai kamatkedvezménye lakáshitelnél (és mire megírtam a cikket a CIB is reagált, erről lentebb olvashatsz), és ez ebben a kamatkörnyezetben komoly szó. Csak épp a szám önmagában semmit nem mond arról, hogy te megkapod-e – és pont ez az a rész, amiről a reklámokban ritkán esik szó.
Nézzük meg őszintén: mi ez a kamat, kinek jár, milyen feltételekkel, meddig él – és hogy miért nem mindegy, melyik banknál és melyik úton próbálod elérni, és tényleg el kell érte adni az egyik vesédet?
Mert ahogy mindjárt látni fogod, ugyanez a szám máshol is felbukkant, csak egészen más feltételekkel. És külön érdemes figyelni rá, ha van egy régi, drága hiteled, amit a kamatstop kivezetése miatt nemsokára jóval fájdalmasabb lesz fizetni.
Mi ez az 5,59% valójában?
Ez nem a Raiffeisen hirdetett, listaáras lakáshitel-kamata. A bank nyilvános kondíciói ennél érezhetően magasabban vannak.
Az 5,59% egy egyedi, úgynevezett üzletpolitikai kamatkedvezmény eredménye: a bank bizonyos feltételek teljesülése esetén hajlandó lemenni erre a szintre. Ezt hívják a szakmában elméleti minimum kamatnak – vagyis ez a legalja, ahová a konstrukció egyáltalán elmehet, nem pedig az, amit alapból mindenkinek jár, és aki kéri az sem biztos, hogy megkapja.
A különbség azért fontos, mert a kettőt nagyon könnyű összemosni.
Az hogy milyen kamatot kapsz, és ezért mit kér a bank, vagy mit vállalsz, nem feltétlen jár kéz a kézben.
Kinek jár – és mit kell teljesíteni érte?
És mielőtt dörzsölnéd a tenyered a megspórolt milliókon, lássuk mi az apróbetűs rész.
Az egyedi kamat belépő feltétele egy 400 ezer forint feletti, bank által elfogadott jövedelem és egy 10 millió forintot meghaladó lakáscélú hitelösszeg. Ez a nulladik lépcső – innen egyáltalán szóba jöhet a kedvezmény.
A kamatkedvezmény maximuma 120 bázispont, vagyis 1,2 százalék.
Ez az a mérték, amit a listaárból maximálisan le lehet alkudni.
Hogy valaki a teljes kedvezményt megkapja-e, az jórészt a jövedelmén múlik: minél magasabb és stabilabb, annál közelebb kerül az elméleti minimumhoz.
A legjobb sávhoz jellemzően 700 ezer forint feletti jövedelem kell; a 400 és 700 ezer közötti sávban is van egyedi kamat, csak nem a legalja.
A kedvezmény egy részéhez – konkrétan a legutolsó 15 bázispont igényléséhez – kötelező másik banktól ellenajánlatot bemutatni.
Magyarul: hozz egy másik banktól egy konkrét ajánlatot, és a Raiffeisen alá megy.
Segítek, ez alkusz nélkül nem fog menni. Ezek a kamatkedvezmények jellemzően nekünk –közvetítőknek- szólnak, és rajtunk keresztül érhetőek el a legkönnyebben.
Ez nem önfényezés. Ez piaci tény.
Szerinted a bank felajánlana neked egy raklap kedvezményt, ha nem is tudsz róla, hogy létezik?
Ugye, hogy nem?!
Egyedül, bankfiókban beülve viszont ezt a lapot nehéz lenne kijátszani.
Van még egy feltételcsokor, amit nem árt előre tudni: a keresztértékesítés.
A kedvezményes kamatért cserébe a bank elvár néhány kapcsolódó terméket – jellemzően egy prémium számlát, egy biztosítást (lakás- vagy hitelfedezeti), és egy harmadik terméket, például hitelkártyát, folyószámlahitelt vagy egy lombard jellegű befektetést. Ezeket meg kell igényelni és egy ideig tartani.
A jó hír, hogy ezek a hitelszerződésbe nincsenek bekötve, tehát nem a teljes futamidőre láncolnak oda (jó esetben) – és a bank ráadásul jóváírási promóciókkal is támogatja ezt a részt.
Meddig él a szám?
Ez az a pont, ahol nem érdemes hónapokig gondolkodni. A jóváhagyott kamatkedvezmény 30 napig érvényes – a kérelmet ezen belül be kell adni, különben újra kell igényelni, és addigra a szint akár változhat is. Ráadásul maga az 5,59%-os szint sem örök: a bank kommunikációja szerint ez most, erre a néhány hétre garantált, jellemzően augusztus elejéig. Utána lehet jobb, lehet rosszabb – ezt előre senki nem tudja megmondani.
Nem szeretem a mesterséges sürgetést, úgyhogy nem is azt mondom, hogy „most vagy soha”. Azt viszont igen, hogy ha amúgy is a hitelfelvételen vagy hitelkiváltáson gondolkodsz, akkor egy ilyen ablak valós ok arra, hogy elkezdd a folyamatot, ne halogasd hónapokig.
Nem csak a Raiffeisen mozdult – ez a lényeg
Érdemes egy pillanatra kizoomolni, mert nem a Raiffeisen az egyetlen szereplő, aki most lépett.
Amikor neki álltam a cikknek neki álltam, akkor jött a friss hír!
A CIB Bank 2026. augusztus 1-től szintén csökkentett bizonyos sávokban a lakáscélú és szabadfelhasználású hiteleknél.
És milyen érdekes: náluk is felbukkan ugyanez a szám, 5,59% – csak épp egészen más úton lehet eljutni hozzá.
A CIB-nél az 5,59%-os szint a legerősebb megtakarítási kedvezménycsomaghoz kötődik, amihez jelentős, több tízmilliós megtakarítási állomány kell a banknál.
Az egyedi (üzletpolitikai) kedvezményeik más logikát követnek: ott a magasabb jövedelem viszi lejjebb a kamatot, a Duó konstrukciójuk például 600 ezer forintos jövedelemnél 5,69% körül van – ami azért valljuk be szintén nem rossz matek.
Új ügyfélként pedig feltétel, hogy az igénylés előtti 30 napban se neked, se az adóstársadnak ne lehet számlád a CIB banknál.
Érzed a különbséget?
Ugyanaz az 5,59% két banknál két teljesen különböző feltételrendszert takar.
Az egyiknél a jövedelmed és a keresztértékesítés a kulcs, a másiknál a nálad lévő megtakarítás nagysága. Egy harmadik banknál megint más lesz a képlet.
Pontosan ezért veszélyes egyetlen bank ajánlata alapján dönteni – mindenkinek más az élethelyzete és más a kiindulópontja így sokkal inkább az a kérdés, milyen feltételekkel jutsz el a számodra ténylegesen elérhető legjobb kamatig.
És itt jön be, hogy miért éri meg ezt nem egyedül csinálni. Egy bankfiókban azt az egy bankot látod. A banki alkalmazottnak nincs motivációja, célja kedvezőbb kamatot adnia, ráadásul nem is ismeri a konkurencia árazását – az szokott lenni még vicces, mikor tőlünk kérdeznek a szomszédról –
Egy alkusz asztalánál egyszerre több bank ajánlatát tudod egymás mellé tenni, és pont azt a feltételrendszert választani, ami rád igazából passzol.
A versenytársi ajánlat – amit például a Raiffeisen kifejezetten kér a legjobb sávhoz – így nem egy nyűg, hanem egy eszköz a kezedben.
Hm… Lehet a CIB ezért jött ki az új kamattal, hogy legyen releváns ellenajánlat?
Mire lehet igényelni?
A kedvezményes kamat nem csak új lakás vásárlására szól. Az érintett termékek köre elég széles: klasszikus lakásvásárlás (új és használt), tervezőasztalról vett új lakás előszerződéssel, zöld jelzáloghitel energiahatékony ingatlanra, korszerűsítésre, meglévő lakáshitel kiváltása, valamint a fent említett Egyetlen hitel konstrukció mindkét változata. És ami külön érdekes: a Raiffeisennél ez az egyedi kamat nem csak állami támogatással kombinálva érhető el – tehát Otthon Start vagy CSOK Plusz mellett –, hanem sima piaci hitelként, önmagában is. Ez a piacon nem magától értetődő.
Akkor most jó ez, vagy sem?
Jó – ha illik rád. Ez a lényeg, és ezt szeretném, ha ebből az egészből megmaradna. Az 5,59% egy valós, elérhető szám, nem marketinghazugság. De egy elméleti minimum, amit feltételekkel lehet megközelíteni: kell hozzá a megfelelő jövedelem, a megfelelő hitelösszeg, egy versenytársi ajánlat, néhány kapcsolódó termék, és egy 30 napos ablak, amit be kell tartani.
Aki ezeknek megfelel, annak most tényleg kivételesen kedvező a helyzet – főleg, ha egy régi, drága hitelt válthat ki vele. Aki nem fér bele minden feltételbe, annak sem kell csalódnia: a kedvezmény alacsonyabb sávjaiban is jóval a piaci átlag alatti kamatok érhetők el. A rossz döntés itt csak egy van: a plakát számát elhinni, elindulni egyedül, aztán meglepődni, hogy a valóság máshogy néz ki.
Mit tegyél most?
Ha van egy 2023 előtti, magas kamatú hiteled, kezdd azzal, hogy megnézzük, mennyit spórolnál a kiváltással – ez sokszor a leglátványosabb tétel. Ha vásárlás előtt állsz, azt nézzük meg, hogy a te jövedelmi helyzetedben melyik sávba esel, és mihez kell a versenytársi ajánlat. Mindkét esetben ugyanaz az első lépés: egy konkrét számítás a te adataiddal, nem a plakát alapján.
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Kövess a friss tartalmakért
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő