Szeptember közepén azt írtam az MFB tőkeemeléséről, hogy kincs, ami nincs: a bank fel van töltve, csak a pénz még nem ért el a vállalkozásokhoz.
Egy hónappal később, október 14-én Kapitány István gazdasági és energetikai miniszter bejelentette a Ganz Ábrahám Hitelprogramot, 270 milliárd forint kamatmentes uniós hitellel a kis- és középvállalkozásoknak.
Megjött tehát a kincs? Részben igen.
Csak nem az, és nem úgy.
A címlapokon a 270 milliárd ment körbe, a részletekből viszont az derül ki, hogy a keret nagyobbik része az eddig is létező, csak lassan fogyó GINOP Plusz-hitel, új néven és – ha a bank vezetőjének hihetünk – hamarosan barátságosabb feltételekkel. Ez nem baj, sőt.
Aki az elmúlt egy-két évben elakadt egy ilyen hitelnél, vagy bele sem vágott, mert túl macerásnak tűnt, annak most érdemes újra elővennie a tervet.
Nah lássuk akkor, mi új ebben valójában, kinek nyit most kaput, kinek nem, és hol kerülhetsz képzavarba.
Ha előbb arra vagy kíváncsi, nagyjából mekkora hitelt bír el a céged, itt egy gyors kalkulátor:
Mi hangzott el október 14-én
Kapitány István egy Facebook-videóban jelentette be a programot, ezzel a mondattal:
„Ennyi uniós hitelforrás vár a magyar kis- és középvállalkozásokra kamatmentesen.”
A 270 milliárd forintos keret a mikrovállalkozásoktól a középvállalatokig szól, Budapesten és vidéken is (Világgazdaság).
Az első lépésben 30 milliárd forinttal bővül a forgóeszközhitel-keret azoknak a cégeknek, amelyek már korábban beadták a kérelmüket.
A második lépés a fejlesztésről szól: gépvásárlás, kapacitásbővítés, digitalizáció és energiahatékonysági beruházás, 0 százalékos hitelből.
Alig egy órával később megszólalt a Magyar Fejlesztési Bank is (Portfolio), és ebből derült ki, mi van a csomagolás alatt. A „Ganz Ábrahám Európai Uniós Vállalati Hitelprogramok”, rövidebben „Ganz nullás hitelek” márkanév három, már futó program maradék uniós forrását fogja össze: a Nemzeti Bajnokokat, a KKV Technológia Pluszt és a KKV Technológia Plusz Budapestet.
Mindegyik kamatmentes és banki költségektől mentes, akár 10 százalékos önerővel és alacsony fedezeti elvárással, az igénylés pedig az MFB Pont Plusz hálózatba tartozó bankfiókokban lesz elérhető.
A Ganz Ábrahám Hitelprogram nagy része nem új pénz
Ez nem leleplezés, maga az MFB is így fogalmazott: a már futó, uniós társfinanszírozású programok fennmaradó forrásait egységesítik, mellé pedig egy még le nem szerződött uniós vállalkozásfejlesztési keretet tesznek elérhetővé. Gerendás János, az MFB vezérigazgatója két nappal később egy Portfolio-interjúban a számokat is elmondta: a bank szerepvállalása a kohéziós pénzügyi programokban összesen 800 milliárd forint, és „ebből a keretből még több mint 200 milliárd forint áll rendelkezésre, amelyet a következő hetekben mozgósítunk”.
Vagyis a kassza régi, csak eddig nem fogyott. Hogy miért nem, arra a vezérigazgató két okot mondott, és mindkettő ismerős lehet, ha próbáltál már ilyen hitelt felvenni. Az egyik: „A lassú felhasználás részben az uniós hitelek szigorúbb elszámolási és dokumentációs követelményeinek is betudható.” A másik, hogy „a keresletet pedig a Széchenyi Kártya elszívó hatása is visszafogta”. Lefordítva: a vállalkozók egy része inkább fizetett némi kamatot egy gyorsabb, egyszerűbb hitelért, mint hogy hónapokig papírokat gyártson egy kamatmentesért. Mióta a Széchenyi Kártya fix 3 százaléka megszűnt (erről itt írtam), ez a mérleg szépen átbillenhet a nullás hitelek felé.
Ezek a konstrukciók érhetők el most
| Program | Hitelösszeg | Mire | Extra |
|---|---|---|---|
| KKV Technológia Plusz (vidéki és budapesti változat) | 5–150 millió Ft; az MFB szerint már 250 millió Ft-ig | technológiai eszközök, infrastruktúra, elektromos jármű, IT és szoftver, napelem, hőszivattyú | kezdő vállalkozásnak 25 millió, az interjú szerint már 50 millió Ft-ig |
| Nemzeti Bajnokok | 150 millió – 1 milliárd Ft-os beruházásokhoz | komplex fejlesztés, zöld és digitális átállás, kísérleti fejlesztés | a hitel akár 45%-a vissza nem térítendő támogatás lehet, feltételekhez kötve |
| Forgóeszközhitel (első lépés) | +30 milliárd Ft keretbővítés | alapanyag, készlet, beszállítói számlák | a korábban már beadott kérelmekre |
Közös bennük a 0 százalékos kamat, a banki költségek hiánya, az akár 10 százalékos önerő és az alacsony fedezeti elvárás. Ahol a táblázatban két szám áll, ott nem elírás.
Az MFB október 14-i közleménye még 150 milliós felső határral és 25 milliós induló vállalkozói kerettel számolt, Gerendás János két nappal későbbi interjújában viszont már arról beszélt, hogy a KKV Technológia Pluszban 250 millió forintra emelkedik a felső határ, a kezdő vállalkozások 50 milliót kérhetnek, az ingatlanberuházás aránya 90 százalékra nő, a beadási határidő pedig 2026 vége helyett 2027 június végéig hosszabbodik.
A többi programot „a következő hetekben jóval életszerűbb feltételekkel” indítják újra. Ilyenkor mindig a beadás napján érvényes banki terméklap számít, és nem az, amit egy héttel korábban a hírekben olvastál.
A 30 milliárd a már sorban állóknak szól
A Ganz Ábrahám Hitelprogram első lépése ünnepélyesen hangzik, de érdemes pontosan olvasni. A bejelentés nem nevezte meg, melyik programhoz beadott forgóeszközhitel-kérelmekről van szó.
Tény viszont, hogy a KKV Technológia Plusz forgóeszköz-hitelcéljára 2026. január 15-én leállt a befogadás, mert az igények meghaladták a keretet – ezt például az OTP MFB Pont Plusz-oldala is jelzi. A most bejelentett 30 milliárd a közlések szerint a korábban kérelmet beadó cégeknek jut, új igénylőknek forgóeszköz-ablak nyitásáról egyik közlemény sem szólt.
Ha te is beadtál ilyen kérelmet, és azóta csend van: most érdemes rákérdezni a bankodnál, mi lesz vele. Ha még nem adtál be semmit: erre a 30 milliárdra a mostani információk szerint ne építs, gyors forgóeszközre ma a Széchenyi Kártya Program a reálisabb út.
Ne keverd össze a 2027-ben induló MFB-hitelekkel
És erre nagyon figyelj oda!
A nyári, nagyjából 645 milliárd forintos MFB-tőkeemelésből – ami az uniós helyreállítási alapból (RRF) jött, és amiről szeptemberben írtam – külön kkv-hitelprogram készül, 124 milliárd forintos kerettel. Ez viszont egészen más műfaj. Gerendás János szavaival: „Az új hitelek nem lesznek kamatmentesek, és vissza nem térítendő elemet sem tartalmaznak.” Ezek a hitelek kereskedelmi bankokon keresztül, piaci forrással keverve mennek majd ki, az első termékek pedig a jövő év első negyedévében indulhatnak.
A két forrást tehát érdemes két lehetőségként kezelni.
A Ganz nullás hitelek a GINOP Plusz kohéziós forrásaiból jönnek, kamatmentesek, és most is igényelhetők. A tőkeemelésből finanszírozott új programok 2027-ben jönnek, kamattal. Aki az egyikről olvas, és a másikat képzeli mögé, könnyen két szék között a földre ülhet.
Amit a nulla százalék nem old meg
Kamatmentes hitel, akár 45 százalék vissza nem térítendő résszel – ez úgy hangzik, mint amit vétek kihagyni. Csakhogy a kamatmentes nem azonos az egyszerűvel. A nullás hitelek elszámolása uniós szabályok szerint megy, és a vezérigazgató maga mondta, hogy ez fogta vissza a felhasználást. A 45 százalék „akár”, és feltételekhez kötött: aki ezzel a számmal kalkulál a beruházási tervében, és végül csak egy része jön össze, annak a terve borulhat. A programoknak ráadásul saját jogosultsági szabályaik vannak, a vidéki és a budapesti változat külön fut, és a futamidő sem egységes.
Amit hitelközvetítőként a leggyakrabban látok: nem a beruházási ötlet bukik el, hanem a papírok. Egy elfelejtett köztartozás, egy rendezetlen tulajdonosi szerkezet vagy egy hiányzó beszámoló ugyanúgy megfog egy nullás hitelt, mint egy piacit, csak itt később derül ki.
Kapitány István a Nemzeti Bajnokokról azt mondta: „Nem viszi el a hasznot a kamatkifizetés.”
Ez igaz. De ha a beadás miatt fél évet csúszik a gép, akkor az elmaradt bevétel viszi el.
Kinek érdemes most lépnie
Hogy kinek mit hoz a Ganz Ábrahám Hitelprogram, az helyzet szerint elég tisztán szétválik:
- Ha korábban beadtál forgóeszközhitel-kérelmet, és azóta nem jött döntés: kérdezz rá a bankodnál, hogy a kérelmed bekerül-e a most bővített 30 milliárdos keretbe.
- Ha 5 és 250 millió forint közötti gépbeszerzést, digitalizációt, napelemet vagy hőszivattyút tervezel: a KKV Technológia Plusznál nehéz olcsóbb forrást találni. A meghosszabbított határidő 2027 június vége, de a bírálat és a szerződéskötés hónapokat visz el, ezért a tervet most érdemes összerakni.
- Ha 150 millió forint feletti, összetett fejlesztésben gondolkodsz: a Nemzeti Bajnokok program a te terepe, a részleteiről ebben a cikkben írtam. A vissza nem térítendő részt csak akkor számold bele a tervbe, ha a feltételeit tételesen végignézted.
- Ha gyorsan kell kisebb összeg, például készletre vagy átmeneti likviditásra: a Széchenyi Kártya Program és a többi vállalkozói hitel ma gyorsabban célba ér, mint egy uniós hitelkör.
- Ha 2027-re tervezel, és nem sürget az idő: figyeld az MFB új, tőkeemelésből finanszírozott programjait is, de ne kamatmentes feltételekkel kalkulálj.
Összegzés
A Ganz Ábrahám Hitelprogram 270 milliárdjának nagyobb része nem friss pénz, hanem régóta elérhető, de lassan fogyó kamatmentes uniós hitel, új néven és a vezérigazgató szerint hamarosan barátságosabb feltételekkel. Ettől még jó hír: a 0 százalékos, banki költség nélküli forrásnál ma nincs olcsóbb a vállalkozói finanszírozásban, a magasabb hitelösszeg és a hosszabb határidő pedig tényleg tágítja a kört. A szűk keresztmetszet viszont nem a pénz, hanem a felkészültség: melyik program illik a cégedhez, rendben vannak-e a papírjaid, és reális-e a vissza nem térítendő résszel számolni. Ezt hírekből, egyedül összerakni nehéz, és egy elrontott beadás hónapokat visz el. Ebben az okosdontes.hu-nál szívesen segítünk.
Molnár András
Független hitelközvetítő és az okosdontes.hu alapítója, valamint a Bankmonitor hivatalos szakértő partnere.
Egykori programozóként a logikára épülő pénzügyi tervezésben hisz. Célja, hogy saját fejlesztésű ügyfél kezelő rendszerével, beépített kalkulátoraival és egyenes, sallangmentes elemzéseivel segítsen a legokosabb hitel- és ingatlanpiaci döntések meghozatalában.
Kövesd a friss elemzésekért Facebookon, YouTube-on is.
Többet szeretnél tudni?
Megtalálsz a legismertebb közösségi média felületeken.
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
A cikkek előkészítésében és az illusztrációk elkészítésében mesterséges intelligencián alapuló eszközöket is használok. Minden tartalmat publikálás előtt ellenőrzök, ennek ellenére a cikkeben lehetnek a mulasztásomból fakadó hibák. Ezekért jogi felelősséget nem vállalok. A képek illusztrációk, nem valós ügyfeleket vagy személyeket ábrázolnak.. Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő