A TKM mutató egy olyan egyszerő mutató, mely egyetlen szám segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit. Azt mutatja meg, hogy adott paraméterek mentén közelítőleg mekkora hozamveszteség érhet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy azt az adott unit linked terméken érted el.
Segítségével az egyes társaságok unit-linked életbiztosítási termékeinek költségszintje összehasonlíthatóvá válik, így tudatosabban választhatsz.
A megtakarítás kiválasztásánál a legfontosabb szempont a költség. Ha nem próbálod meg ezt minimalizálni, akkor hosszútávon akár egy jobb autó árát is elbukhatod, ha rosszul döntesz.
Különösen fontos a díjak alacsonyan tartása, ha hosszú távú megtakarításról, például nyugdíjbiztosításról beszélünk.
Mi a TKM és miért fontos?
A TKM rövidítés a Teljes Költség Mutató kifejezést takarja. Ez hasonló, mint a hiteleknél a THM, tehát a Teljes Hiteldíj Mutató, vagyis a költségek összességét fejezi ki ezzel az egyetlen számmal.
Valójában úgy működik, hogy egy százalékos érték, vagy értéktartomány segítségével tájékoztatnak téged arról, hogy mekkora az adott terméknek a költségei. Vagyis az átláthatatlan költségeket, egyetlen jól összehasonlítható mutatóba sűríti a befektetési egységhez kötött, más néven Unit-Linked biztosítások esetében.
Mivel a pontos költség eltérhet a választott szerződésbe fizetett díjak, az időtáv, és a választott befektetés függvényében, ezért egy típuspéldán keresztül számolják ezeket a mutatókat.
A mutató megmutatja, hogy a típuspélda mentén mekkora hozamveszteség érne téged évente, azaz, hogy a költségek levonása miatt mennyivel csökken az elért éves hozamod.
Tehát egyszerűen fogalmazva, ha a TKM érték 6%, akkor legalább 6%-os hozamot kell elérned ahhoz, hogy ne legyen veszteséges a szerződésed. De ez ugye még mindig nem teljesen elég ahhoz, hogy nullán legyél, hiszen a pénzeden közben dolgozik az infláció is. Vagyis ahhoz, hogy ne bukj, a hozamodnak legalább az infláció+TKM értékét kell elérnie.
Minél nagyobb a TKM mutatója egy adott megtakarításnak, annál kisebb lesz a nettó hozamod, vagyis annál kevesebbet fogsz kivenni a megtakarításod végén!
Ez a mutató csak a szerződési feltételek szerinti kötelezően választandó biztosítási díjakat tartalmazza. Tehát semmilyen olyan szolgáltatást vagy kockázati életbiztosítást nem tartalmaz, ami választható. Vagyis, a kötelezően, minimálisan fizetendő költségeket tartalmazza minden szerződésnél.
A TKM tehát nem a Te szerződésed költségét mutatja pontosan, hiszen az függ a szüneteltetéstől, a befizetett összegtől, az szerződés időtartamától, és még sok egyéb személyre szabott paramétertől, amik miatt akár jelentősebben is eltérhet ez a szám a te szerződésed költségeitől.
A Teljes Költségmutató (TKM mutató) egy tájékoztatását szolgáló, egyszerű
mutató, amely egyetlen szám segítségével fejezi ki a bemutatott
biztosítás költségeit, amelyek tartalmazzák – többek között – a termékbe
beépített kockázatok ellenértékét is.
Mire szolgál?
A TKM megmutatja, hogy adott paraméterek mentén közelítőleg mekkora
hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest
amiatt, hogy azt az adott unit linked terméken érte el.
Miben szolgálja az Ön érdekeit?
A TKM segítségével – a típuspéldán keresztül – Ön egyszerűbben össze tudja
hasonlítani a magyar életbiztosítási piacon kínált befektetési egységekhez kötött (unit-linked) biztosítások költségszintjeit.
A TKM valamennyi, a befektetés értékét csökkenti költséget figyelembe vesz.
Amennyiben a különböző eszközalapok kezelési díjai eltérnek, akkor egyetlen szám
helyett egy minimum-maximum tartományt adnak meg a biztosítók.
A tőke- és hozamgarantált/védett biztosítások esetében TKM mutató számítására nem
kerül sor, mivel az ilyen biztosítások esetében az Ön megtakarítása mindenképpen eléri
legalább a befizetett díjainak összegét.
Kamatoztatnád a pénzed?
Akár SZOCHO mentesen is!
Hogyan számolják a TKM-et?
Az egyszerű befektetési egységekhez kötött életbiztosítások típus példájában a szerződés biztosítottja egy 35 éves személy, aki egyszeri díjas szerződés esetén 4.500.000 Ft-os egyszeri, rendszeres díjfizetésű szerződés esetén havi 25.000 Ft-os díjat fizet, csoportos beszedéssel vagy átutalással, de semmiképpen sem csekken, mivel annak plusz költsége van, és választása opcionális…
Rendszeres díjfizetés esetén 10, 15 és 20 éves időtartamú szerződéssel kalkulálnak, míg egyszeri díjas esetén pedig 5, 10 és 15 évvel. Tehát minden szerződéshez 3 TKM érték tartozik a 3 futamidőhöz. Azt a TKM értéket érdemes megnézned, ami a legközelebb áll az általad választott futamidőhöz.
A nyugdíjbiztosítások TKM értékének számítása az előbbitől kissé eltér. Itt a 10, 15 és 20 éves tartamok, az életkorhoz kötött lejárat miatt 45, 50 és 55 éves biztosított személyre lettek kalkulálva, az előbbi 35 éves helyett.
A TKM számítását a 55/2015. (XII. 22.) MNB rendelet írja le, amit a linkre kattintva tudsz elolvasni.
Ha megnézed a nyugdíjbiztosítások költségeinek összehasonltását, akkor látni fogod, hogy nem egyetlen érték van megadva, hanem egy tól-ig tartomány. Ez azért van, mert a mögöttes befektetés költségétől is függ a teljes költség. A befektetéseket viszont Te választod.
Általában a minimális érték a pénzpiaci alap, amibe egyébként sem érdemes pénzt tenned, mert akkor ennyi erővel teljesen ingyen a bankba is tehetnéd. Jellemzően a felső érték közelében lesz az igazság, ezért ha egyszerűsíteni akarsz, akkor inkább azokat vizsgáld, azokat hasonlítsd össze.
Minden biztosításhoz kell kapnod szerződési feltételeket már azelőtt, hogy döntenél. Ha nem kaptál az egy nagyon erős piros lámpa! Ha kaptál, akkor abban benne lesznek a TKM értékek.
És igen: a TKM torzít. Ha a 25.000 Ft / hó összegnél kevesebbet fizetsz be, akkor a fix költségek (pl. számlavezetési díj) arányaban magasabb lesz, vagyis a TKM túl kicsi költséget fog mutatni, míg ha 25.000 Ft-nál nagyobb összeget fizetsz, akkor a költséget vélgül alacsonyabb lesz, mint a TKM.
Ismét hangsúlyoznám, hogy a TKM nem azért van, hogy pontosan megmondja a költséged, hanem azért, hogy összehasonlíthasd a termékeket.
A költségek jórészét a futamidő során nem a fix költségek adják: hosszú távon a fix költség jelentősége alacsony, hiszen pár év alatt már százezrek, milliók vannak a számlán. A fix költség maximum eleinte fogja jelentősen befolyásolni az eredményt, de nem hosszú távon.
Vagyis a TKM torzítások csak szélsőséges esetben fogják a termékek sorrendjét módosítani.
Persze, ha biztosra akarsz menni, akkor kérj segítséget itt!
Forrás: Pénzügyi-tudakozó
Többet szeretnél tudni?
Keress minket!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő