KHR, BAR lista… Két olyan szó, aminek az olvastán az ember legalább annyira elkomorodik, mint amikor sárga csekket lát a beérkező levelek között.
Pedig ahogy a sárga csekk mögött is lapulhatnak meg pozitív események, a Központi Hitelinformációs Rendszer is tartogathat kellemes meglepetést.
Pozitív-Negatív-Passzív-Aktív
Kezdjük az elején.
KHR= BAR. Ez ilyen egyszerű. Tehát amikor BÁR listás vagy, akkor igazából KHR listás vagy.
Mi van a listán?
Minősítés. Mégpedig minden egyes hitel adat, aminek köze van a pénzintézetekhez. Akár adós, akár adóstárs, vagy kezes vagy, egy ügyletben – még ha jövedelemmel nem is voltál benne-, ez bizony látszani fog a BISZ Zrt. által vezetett adatbázisban.
BISZ Zrt.???
A BISZ Zrt. mint külsős adatmegőrző, és megosztó tájékoztatja a hitelintézeteket a teljes hitelmúltadról. Bankok pedig mint referencia adatszolgáltatók, a BISZ Zrt-hez töltik fel az adataidat. Ez a megosztás teszi lehetővé, hogy bármelyik hitelintézet lekérhesse rólad az aktuális információkat.
És ha nem akarom megosztani másokkal, hogy milyen hitelem van?
Jogod van hozzá. Ez nem erőszak.
Viszont akkor az az információ kerül be az adatbázisba, hogy megtagadtad az adatközlést.
Ebben az esetben nemigen fogsz találni bankot, aki hajlandó lesz finanszírozási segítséget nyújtani. Nem túl bizalomgerjesztő számukra a titkolózó ügyfél.
Megadtam magam, mi van még?
Nézzük át a lehetséges státuszokat.
Kezdjük a pozitív adós listával, vagyis a pozitív KHR-el.
Ez a lehető legjobb kapott eredmény. Annyit tesz, hogy van lezárt hitelmúltad, ahol a fizetés rendben lezajlott.
A partnered ezt fogja a legjobban szeretni. Ez neki annyit jelent, hogy ez az ügyfél, megbízható. Már kért kölcsön, és azt szépen rendben teljesítette.
Az érem másik oldala
Van egy kevésbé szerencsés bejegyzés is, ez pedig a negatív KHR.
És hogy tovább bonyolítsuk van belőle aktív, és passzív.
A passzív negatív listás.
Virágnyelven aki vett fel hitelt, de rossz adós volt.
Mire gondolok? Fizetési késedelmek, fenyegetőzések, egymás szidalmazása, idejekorán felmondott szerződések, alkudozások…
Passzív listán tarthatnak 1 évtől, egészen 5 évig.
Természetesen ezeknek az időtávoknak is megvan a törvényi szabályozásuk.
1 évig lehetsz passzív KHR listán, ha a rosszul fizetett hitelszerződésed teljes egészében, mindenféle kedvezmény nélkül teljesíted. Vagyis nagyjából, ha egy összegben kifizeted a hitelt nyújtó intézménynek.
Ez a MAGREN (magán úton rendezett) státusz.
Ebben az esetben már találhatsz a piacon olyan partnert, aki hajlandó lesz neked újra kölcsönt nyújtani, de készülj rá, hogy a feltételek szigorúbbak lehetnek, a standard hirdetményeknél.
Passzív KHR-el akár az államilag támogatott Babaváró kölcsönt, lakáshiteleket, és van ahol akár a személyi kölcsönt is igénybe veheted.
5 évig tarthatnak passzív KHR státuszban, amennyiben rossz adósnak minősültél, és a szerződésedből közös megegyezéssel, az eredetileg fennmaradt hitelösszegnél alacsonyabb kiszállóval, szüntettétek meg a hitelviszonyodat.
Ez a MEGEGY (megegyezéssel megszűnt) státusz
Ebben az esetben nem lesz hitelintézet, aki segítene finanszírozási problémáidban.
Amit nem mondanak el a megegyezéssel való megszűnésről!
A behajtócégek, faktoringok előszeretettel küldenek levelet, amiben felajánlják, hogy a tartozást egy a bankinál lényegesen kedvezőbb összegért elengedik.
És itt van a kutya elásva!
Ezekben az értesítőkben már annak is örülhetsz, ha megemlítik, hogy ebben az esetben 5 évig maradsz fent a negatív adós listán.
Azt azonban valahogy mind elfelejti közölni, hogy ezzel a nem szűnik meg a tartozásod, még abban az esetben sem, ha kifizetted az általuk megjelölt összeget.
Nézzük meg ezt egy elméleti példán keresztül!
Talán így tudom legjobban szemléltetni.
Teszt Elek felvett 1 millió forint hitelt az XY banknál.
Sajnos nemvárt élethelyzet állt elő, megszűnt a bevételi forrás, és Eleknek nem volt hitelfedezeti biztosítása. Nem tudta fizetni a törlesztő részleteket. Kamatokkal együtt még 800.000Ft-al maradt adós a banknak.
4 hónap múlva a sokadik levélváltásra, sikerült megállapodnia a követelést kezelő céggel, aki felajánlotta neki, hogy amennyiben kifizet részletekben 400.000Ft-ot, lezárják az ügyet.
Elek aláírja az új szerződést -hisz remek ajánlatot kapott -, és él a felkínált opcióval.
Elek így 5 évig passzív KHR listára került.
Eltelt egy év, Elek barátunk össze szedte magát. Anyagilag stabilizálódott, könnyedén fizeti a törlesztőrészleteket. Sőt, már némi tartaléka is keletkezett, és újra tervei vannak, amihez finanszírozási partnert keres.
Besétál hát a követelés kezelő céghez, hogy kifizesse egy összegben ami még a 400.000Ft-os hátralékából fennáll, hisz tudja jól, MAGREN státusszal, már talál bankot aki segít elérni céljait.
Aztán a pénztárnál közlik vele, hogy természetesen kifizetheti a tartozást, és lejelentik a BISZ Zrt-nél a módosítást.
Azonban 950.000Ft-ba fog kerülni ez a mutatvány!
Nem folytatom a sztorit, hisz Eleknek is vannak titkai, azonban a megfejtést elárulom.
Nem engedik el a teljes tartozást, a megegyezett összegért cserébe. Az eredeti tartozás, és a megegyezett összeg közötti különbözet (Elek esetében ez 400.000Ft volt), bizony élő tartozás, és mint olyan kamatozik is.
Csak és kizárólag a teljes összeg kifizetése esetén tud státuszt váltani.
Aktív KHR
Már csak ez maradt.
Aktív KHR státuszról akkor beszélünk, ha amikor a hitelszerződés még élő, azonban sem a hitelintézetnek, sem a követelés kezelőnek nem tud/akar fizetési hajlandóságot mutatni.
Ezzel elég sokáig lehet játszani.
Egészen pontosan 10 évig.
Törvényi előírás szerint azonban az eredetileg megkötött hitelszerződéstől számolva 10 év után az adós kérheti, hogy a KHR-ben lévő adatait töröljék.
Fontos, hogy ezzel megint csak nem szűnik meg a tartozás, mindössze a közös rendszerből távolítják el a bejegyzést.
A probléma itt azzal van, hogy ez a szabályzás elég foghíjasan van megfogalmazva, így a hitelintézetek nem is veszik komolyan, pedig automatikusan kellene működnie.
Konklúzió
Akárhonnan is nézem, ha kölcsön kérsz, azt bizony vissza kell adni.
Lehet, hogy nem azonnal , és az is lehet, hogy életed végéig elmismásolhatod, de ez csak a felszín, valójában teher lesz. Hosszú évekig fog kísérteni.
Szerintem ez nem okos döntés !
Nem ismered a KHR státuszod?
Igényeld meg a BISZ Zrt-nél az innen letölthető dokumentum segítségével, vagy kérd le bármelyik kereskedelmi bankban ingyen!
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő