Mi az a THM

THM = Teljes Hiteldíj Mutató.

Ez a banki világ ultimate cheat code-ja arra, hogy egy számba sűrítsék, mennyibe fog valójában kerülni egy hitel neked, éves szinten, százalékban kifejezve. Nem a kamatot mutatja (az csak a jéghegy csúcsa), hanem minden egyéb költséget is beleszámol: pl. kezelési díj, hitelbírálati díj, közjegyzői díj, számlavezetési díj (ha kötelező hozzá számla), stb.

Formálisan:

A THM azt mutatja meg, hogy egy évre vetítve a tőkére vetítve hány százalékot fizetsz ki összesen, minden kötelező költséggel együtt.

Miért van rá szükség?

Mert a bankok szeretnek varázsolni: alacsony kamattal hirdetik a hitelt, aztán a rejtett költségekkel szépen megszedik magukat. A THM egy próbálkozás volt erre azt mondani: „no more shady business”.
Ha két hitelt össze akarsz hasonlítani, THM-et nézel, nem kamatot. (BTW ez sem minden esetben igaz)

Egy kis irónia:
A THM elvileg objektív összehasonlítási alap. Gyakorlatban? A bankok még ezt is képesek kijátszani: pl. olyan termékekkel, amiknél csak az első évben extra kedvező a THM, aztán bekeményítenek.

Nagyon gyakorlati takeaway:

• Minél magasabb a THM, annál drágább a hitel.
• THM ≠ végső költség, ha változó kamatozású a hitel (mert az változhat útközben).
• Lakáshitelnél ma Magyarországon egy korrekt THM 6-8% körül mozog (2025-ös benchmark).

Szlogenbe öntve:
„THM az új kamat. Ne a reklámot nézd, hanem az apróbetűt.”

Mit tartalmaz a THM?

A teljes hiteldíj összege megmutatja, hogy a hitelfelvevőnek a felvett tőkeösszegen felül mennyit kell fizetnie, így a Teljes Hiteldíj Mutató tartalmazza a kölcsön folyósításával összefüggő és a kölcsön szerződés szerinti normál hiteltermék igénylésével kapcsolatban felmerülő valamennyi kamat-, díj- és kezelési költséget.

Mit nem tartalmaz a THM?

A THM nem tartalmazza a kölcsön folyósításával nem összefüggő, és a kölcsön folyósítása előtt felmerült esetleges díjakat, többek között. Ezek a díjtételek a hiteldíjon túl terhelik a hitelfelvevőt:

• rendelkezésre tartási jutalék,
• hitelbírálati díj,
• futamidő hosszabbítási költség,
• biztosítási-, garancia-, átutalási díjak,
• késedelmi kamat,
• egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek.

A teljes hiteldíj mutató meghatározását a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szabályozza. A rendelet előírásait azoknál a hiteleknél kell alkalmazni, melyek a 2009. évi CLXII., a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitel és pénzügyi lízing (a továbbiakban együtt: hitel) szabályozása alá esnek.

Gyakorlatilag valamennyi pénzügyi szolgáltató által nyújtott hitel és lízing termékeknél kötelező a THM számítása és feltüntetése.