A 2024. decemberi rendeletmódosítás komoly változást hozott a CSOK Plusz konstrukciók terén.
Az új szabályozás lehetővé teszi, hogy a kedvezményes kamatozású, gyermekvállalási feltételekhez kötött jelzáloghitelt fedezetcsere keretében egy új ingatlanra vigyük át – anélkül, hogy előtörlesztésre lenne szükség. Ez a lépés a mobilitást és a pénzügyi tervezhetőséget egyaránt segíti, azonban a banki gyakorlat még nem teljesen egységes.
Mit jelent a fedezetcsere?
Fedezetcsere során a jelenlegi ingatlan, amely a hitel fedezetét képezi, lecserélésre kerül egy másik lakóingatlanra. Ennek tipikus oka:
lakáseladás költözés miatt
nagyobb ingatlan vásárlása a bővülő családhoz
váratlan élethelyzet miatti ingatlanváltás
A jogszabály most már lehetőséget ad arra, hogy a teljes hitelösszeget áthelyezzük egy másik, a feltételeknek megfelelő ingatlanra, anélkül, hogy a teljes tőketartozást vissza kellene fizetni.
Ez különösen hasznos lehet olyan esetekben, amikor:
az eredeti lakóingatlan értékesítésére magasabb áron kerül sor, és
az új, kiszemelt ingatlan jobban illeszkedik az élethelyzethez vagy hosszú távú terveidhez.
Fontos szabály: az új ingatlannak is meg kell felelnie a CSOK Plusz feltételeknek
Az új lakásnak is teljesítenie kell a támogatott hitel feltételeit:
magyarországi lakóingatlan
megfelelő energetikai besorolás (minimum BB)
gyermekvállalás teljesítése (vállalt gyermek megszületése a megadott határidőn belül)
az igénylők életkora megfeleljen a szabályozásnak (jellemzően 41 év alatt, kivételekkel)
az ingatlan forgalmi értéke ne lépje túl a hitelcélhoz rendelt plafont
A pénzintézetek a fedezetcsere során új értékbecslést kérnek az új ingatlanra, és vizsgálják, hogy annak értéke fedezetet nyújt-e a még fennálló tartozásra.
Ha az új ingatlan értéke alacsonyabb, az akár önerő pótlását vagy a hitel egy részének előtörlesztését is jelentheti.
Élethelyzetek szerinti példák
Gyermekvállalás után bővülne a család?
Ha kinőttétek a meglévő lakást, de CSOK Plusz hitellel vásároltátok, nem kell új hitelbe ugranod: a fedezetcsere lehetőséget ad nagyobb otthonra váltani a régi hitel megtartásával.
Válás után újrakezdenél?
A közösen felvett hitel nem zárja ki az újrakezdést. A fedezetcsere segítségével az egyik fél továbbviheti a hitelt egy másik, önálló lakásra – ha nála él a gyermek(ek), vagy megfelel az egyéb CSOK Plusz feltételeknek.
Örökség vagy eladás után új otthont keresel?
Ha eladod a CSOK Pluszos lakást, az állam lehetőséget ad arra, hogy a hitelt átvidd egy másik ingatlanra – így nem vész el a kamatelőny és nem kell új konstrukcióval indulnod.
Új kapcsolat, közös újrakezdés?
Ha új párkapcsolatban élnél, és új családot alapítanál, akkor a meglévő CSOK Plusz támogatás megtartása nehéz lehet – de nem lehetetlen. A banknak és a MÁK-nak is jelezni kell minden változást.
Babaváró kölcsön
2025-től 35 éves korig elérhető az egy gyermek után járó kamatmentes hitel.
Banki gyakorlatok – nem teljesen egységes még
A CSOK Plusz mögött álló állami rendelet világos, viszont a bankok saját kockázatkezelési és bírálati szabályrendszerrel dolgoznak. Nézzük meg, hogyan kezelik a fedezetcserét a nagyobb magyarországi pénzintézetek:
UniCredit Bank
Nyitott a fedezetcserére, előtörlesztés nem szükséges
Előzetes értékbecslést kérnek az új ingatlanra
Az értékbecslési díjat akció keretében visszatérítik
A hitelkamat és futamidő megtartása banki döntés kérdése
OTP Bank
A jogszabályi lehetőséggel élnek, fedezetcsere engedélyezett
1 éves türelmi idő konstrukció is elérhető a gyermek születésére időzítve
Ügyfélminősítéstől és ingatlan paraméterektől függően a kamatkedvezmény megtartható
A szerződésmódosítás közjegyzői újrakötést igényel
Erste Bank
2024 év végétől alkalmazzák az új szabályt
Fedezetcsere során új bírálatot végeznek, de az ügyfél megtarthatja a hitelkamattal és futamidővel kapcsolatos feltételeket
A csere időzítése és a két ingatlan közötti értékarány kulcsfontosságú
MBH, CIB, K&H, Raiffeisen
Jellemzően a jogszabályi változáshoz igazodnak
A fedezetcsere lehetősége nyitott, de belső eljárásrend és bírálat határozza meg a részleteket
A hitelkamat megtartása nem automatikus – erről külön nyilatkozat vagy szerződésmódosítás szükséges lehet
Egyes bankok új dokumentációkat kérnek (jövedelemigazolás, NAV igazolás stb.)
A 3%-os kamat megtartása
Kulcskérdés, hogy fedezetcsere esetén megmaradhat-e a CSOK Pluszhoz kapcsolódó 3%-os kamat.
A válasz igen, amennyiben:
az új ingatlan megfelel a feltételeknek
a hitel nem kerül végtörlesztésre
a bank nem kér új szerződéskötést új hitelbírálattal
A 3%-os kamat nem jár automatikusan tovább – külön kérvény és banki engedély kell a megtartásához.
Mivel a legtöbb bank új bírálatot végez, érdemes előre tisztázni, hogy milyen feltételekkel kerül megtartásra a kedvezményes kamat.
Mire figyelj fedezetcsere előtt?
Értékbecslés költsége: ez jellemzően 50–80 000 Ft, de egyes bankok akciósan visszatérítik
Ügyvédi és földhivatali költségek: átvezetésnél elkerülhetetlen (tulajdonjog, jelzálogjog bejegyzés)
Időzítés: legyen legalább 30–60 nap átfutási idő az új ingatlan birtokbavétele előtt
Szerződésmódosítás: sok esetben új közjegyzői okiratba kell foglalni az új ingatlanfedezetet
Biztosítási fedezet: az új ingatlanra új lakásbiztosítást kell kötni, amely megfelel a bank elvárásainak
Tisztázni kell a tehermentesítés sorrendjét: az eladott lakás tehermentesítése, az új ingatlan megterhelése csak jogilag szabályozott sorrendben történhet
Kamatoztatnád a pénzed?
A megoldás a HOLD-ról is látszik! HUF, EUR, USD befektetések, akár SZOCHO mentesen is.
Megéri élni vele?
Igen. Az új szabályozás komoly könnyebbséget jelent azoknak, akik lakásváltásban gondolkodnak, de nem akarnak kiszállni a CSOK Plusz előnyeiből. Ha jól időzíted, az értékesítési árral akár előfinanszírozni is tudod az új lakásvásárlást, anélkül hogy újabb hitelfelvételbe kellene bonyolódni.
A fedezetcsere lehetősége különösen azoknak jön jól:
akik új helyre költöznének, de már meglévő CSOK Plusz hitelük van
akik jobb ingatlant találtak, de még nem telt le a futamidő
akik öröklés vagy válás miatt új lakhatást keresnek
Hasznos tanácsok tanácsadóként
A fedezetcsere időzítése kulcsfontosságú – legjobb, ha előre van vevő a meglévő ingatlanra, és már ki van nézve az új
Mindkét ügylethez ügyvéd és banki koordináció szükséges – ne hagyd az utolsó pillanatra!
A bankkal való kommunikáció során tarts kéznél minden dokumentumot: hitelszerződés, földhivatali lap, értékbecslés, jövedelemigazolások
Röviden – Fedezetcsere CSOK Plusznál:
✅ Előtörlesztés nélkül átváltható
✅ Új ingatlannak is meg kell felelnie
✅ Kamat megtartható, de egyeztetés szükséges
✅ Bankonként eltérő gyakorlat
✅ Értékbecslés, ügyvédi költségek várhatók
✅ Tisztázandó a biztosítás és a tulajdonjog átvitelének menete
Ha épp eladnád a lakást, vagy másikba költöznél – most megteheted anélkül, hogy veszítenél a támogatásból.
Ha szeretnél személyre szabott tanácsadást, vagy a banki gyakorlatokhoz kapcsolódó naprakész infót – fordulj hozzánk bizalommal.
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő
