Megvan a kiszemelt ingatlan. Álmaid otthona!
Pár röpke év alatt össze raktad az önerőt is, hiszen mindenki tudja, hogy az kell. Besétálsz a bankba, hisz a fizetésed is rendben, majd közlik, hogy ez a kezdő tőke bizony kevés lesz…
De miért fordulhat ez elő?
Az elutasítás okai
Bizony a fent leírt bevezető több okra is vissza vezethető, amit nem vernek olyan nagydobra a pénzintézetek, és a marketing anyagokból is jellemzően kifelejtik.
Nagyon nem mindegy ugyanis, hogy melyik bankhoz fordulsz lakáshitelért, vagy az országon belül hol is találtad meg az ideális otthont.
Ahogy az önerőd összetétele is befolyásoló tényező lehet.
Vegyük őket szépen sorba.
A bankok oldaláról
A törvényileg előírt 20% minimum önerő, bizony elég rugalmasságot biztosít a bankoknak, hogy megválogassák mit, és hol szeretnének finanszírozni.
Végső soron a saját bizniszük, így megtehetik, még ha nem is feltétlenül szimpatikus.
Területi elv alapján
Vannak bankok, akiknek szinte mindegy, hogy fővárosi, vagy a vidéki az ingatlan, egyforma finanszírozási arányt ad mindenhol.
Aztán van ahol a vidéki ingatlanoknál már csak a városi besorolású ingatlan jöhet szóba, és a község, vagy falu már eleve az esélytelen kategória.
De találunk olyat is, aki településenként lebontva változtatja a vásárláshoz szükséges önerő mértékét.
Na és persze létezik ezek kombinációja.
Van ahol megkülönböztetnek majd az alapján, hogy újépítésű, vagy használt ingatlant kívánsz vásárolni.
Vagy akár az alapján is, hogy építkezel, vagy vásárolsz.
HBÉ
A legtöbb pénzintézet HB értéken fog finanszírozni.
Hogy mi ez? A Hitelbiztosítéki érték!
A hitelbiztosítéki érték segít nekik kiszámolni a fedezet kockázatát, ami aztán iránymutató lesz a területi elveknél is.
Lássunk egy szemléltető példát fiktív településekkel!
Simagörönygyös egy falu, távol minden nagyvárostól. Álmos kis település. Évente talán 4-5 ingatlan cserél gazdát. Lakossága öregszik, fogyatkozik.
Simagörönygyöstől 50km-re található Zajospart. Több mint 1millió lakos, szuper infrastruktúra, pezsgő gazdaság, havi több ezer ingatlan adásvétel, fejlődő város.
Neked pedig van 8 millió forintod, hogy ingatlanba forgasd. Tegyük fel, hogy mindkét fiktív településen találtál 30 millióért megfelelő ingatlant. Mindkét esetben a banktól 22 millió forint hitelre van szükséged.
És itt jön a HBÉ lényege!
Merthogy Simagöröngyösön kimegy az értékbecslő, megállapítja, hogy valóban ér 30 milliót az ingatlan.
Majd a bank ezt neked HBÉ 80%-on fogja befogadni, vagyis amit elvár tőled önerő az úgy fog kinézni, hogy a 100% vételár 80%-nak, a 80%-a.
Számokkal kifejezve tehát, az ingatlanod HB értéke a bank szerint 19.200.000 Ft lesz, míg a vételárad marad a 30.000.000 Ft.
Tehát a bank pontosan 10.800.000 Ft önerőt fog várni, míg neked a zsebedben mindössze a fent említett 8.000.000 Ft csücsül.
Ez bizony füstbe ment terv lesz!
És mi a helyzet Zajosparton?
Ugyan ezekkel a paraméterekkel Zajospart HBÉ 100%-on fogja elfogadni a bank a fedezetet, tehát a 30.000.000 Ft-os vételárat jóvá hagyja az értékbecslő, és a bank is. Ebben az esetben már 6 millió forint is elegendő lehetne, de a 8 millióval egészen biztosan tárt karokkal fognak várni!
Az önerő összetétele
A bankok előszeretettel vizsgálják azt is, miből áll az önerőd.
A legtisztább – talán mondanom sem kell- a saját tőke.
Itt nincs miről beszélni. A fenti példából kiindulva, ha van 8 milliód a számlán, már rendben is vagy, indulhat a vadászat a kamatkedvezményre!
De ez bizony keveseknek adatik meg.
Ma az önerők egy részét valamilyen támogatás formájában mutatja fel a vásárló.
Ezek lehetnek például a CSOK, a Babaváró, és esetleg + fedezeti ingatlan bevonása.
Babaváró, mint önerő
Ha a lakáshitel igénylés előtt legalább 3 hónappal igényelted, akkor 100%ban önerőnek minősül. Ha 90 napnál korábban vettél fel babaváró kölcsönt, akkor az igényelt összeg legfeljebb 75%-a fordítható lakás vásárlásra!
CSOK, mint önerő
Itt már kicsit cifrább a helyzet!
Megkülönböztethető ugyanis meglévő, és vállalt gyermekre igényelt CSOK.
Ha már meglévő gyermekre igényeljük a támogatást, akkor nincs semmi gond. Ilyenkor a támogatás összege teljes mértékben önerőnek minősül.
Azonban vállalt gyermek esetén nőnek a bank kockázatai is.
Megelőlegező CSOK esetén, a megelőlegezett összeget kölcsönként fogják figyelembe venni!
Ez azt jelenti, hogy a megelőlegező CSOK és a lakásvásárlási hitel összege nem lehet több a vásárolandó lakás forgalmi értékének 80%-ánál.
Konklúzió
Mint láthatod, már a lakásvásárlás kezdeti lépései is tele lehetnek meglepetéssel, és váratlan kiadásokkal!
Ne bízd magad a véletlenre!
Keress fel minket lakásvásárlási céljaiddal, és több éves szakmai tapasztalattal segítünk kiválasztani a megfelelő bankot, és konstrukciót.
Mindezt teljesen díjmentesen!
- bank, lakás, lakáshitel, önerő
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.