Az utóbbi hónapokban látványosan nőtt a lakossági hitelfelvételek volumene. A baj ott kezdődik, hogy sokan túl nagy összeget vállalnak be – sokszor komoly átgondolás nélkül, ennek egyik oka a folyamatosan emelkedő ingatlan árak, és az ezzel párhuzamosan növekvő önerő., de van hogy pusztán az alacsony havi törlesztő miatt.
És mindezt gyakran anélkül, hogy pénzügyi szakértő segítségét kérnék.
Többet veszünk fel, mint amit biztonsággal bírunk
A Magyar Nemzeti Bank szerint a hitelfelvevők negyede már a jövedelmi korlát felett törleszt. Ez azt jelenti, hogy a bevételük 40–50%-a megy el a hitelre – ez brutális kitettség.
Egy független közvetítő segít reálisan látni, mi az, ami hosszú távon is működhet a te élethelyzetedben.
Hosszú futamidő – rövidlátó döntés?
A 20-30 éves hitelek látszólag kényelmesek. De ha nem fix a kamat, vagy nem illik a hitel a jövőbeli terveidhez, később csapdává válhat. Egy jó közvetítő nem csak az aktuális törlesztőt nézi, hanem a teljes pénzügyi életciklust – és aszerint ajánl.
Az MNB lakáspiaci jelentése alapján Budapesten a 2024 negyedik negyedévében folyósított lakáshitelvolumen 34,9 százalékánál haladta meg a kölcsönösszeg a vételár 70 százalékát. Vidéken még súlyosabb a helyzet, ott ez az arány elérte tavaly év végén a 37,5 százalékot.
Vagyis a kihelyezett hitelösszeg több, mint harmada ebből a szempontból kockázatosnak tekinthető. Ráadásul az ebből a szempontból kockázatosabbnak tekinthető hitelek aránya két éve folyamatosan emelkedik. 2023. utolsó negyedévében még csak 24-24,5 százalék körül alakult az új hitelkihelyezéseken belül a kérdéses hitelek aránya.
A lakáshitelek dominanciája és a piac kockázatai
A lakossági hitelek háromnegyede már lakáscélú. Ez nem meglepő, viszont az ingatlanpiac már nem dübörög úgy, mint pár éve. Ezért még fontosabb a realista tervezés – amit egy tapasztalt közvetítő támogatni tud hitelminősítéssel, becsléssel, és kockázati kalkulációval.
Az egyik legnagyobb hiba a gyors, elhamarkodott döntés. A hitelfelvétel nem impulzusvásárlás – hanem stratégiai döntés, amit jól kell felépíteni. Egy megbízható közvetítő abban segít, hogy ez ne csak „jó ötlet” legyen, hanem valódi, hosszú távon is fenntartható pénzügyi megoldás, egy Okos Döntés.
Miért nőhetett ezen kockázatosabb réteg?
Alapvetően 2024 utolsó negyedévében 348,16 milliárd forint lakáshitelt folyósítottak a bankok. Ebből 106-111 milliárd esetében a kölcsönösszeg a fedezeti ingatlan értékének 71-80 százaléka között lehetett, míg 14-19 milliárd forint volumennél a vételár 80 százalékát is meghaladta a hitelösszeg.
Miért nőhetett ezen csoport aránya? Alapvetően a lakásárak érdemi emelkedése miatt sok esetben a potenciális vevők meglévő önereje értéktelenedhetett el. Vagyis a meglévő megtakarítás mellé érdemben magasabb kölcsönösszegre volt szükség. Azt mindenképpen meg kell jegyezni, hogy ezen időszakban az alacsony megtakarítási hozamok is meghaladhatták a 10 százalékot, vagyis nem értéktelenedett el automatikusan minden esetben az önerő.
Lakásvásárlás lehetősége akár 10% önerővel
A jegybank is lazított az ide vonatkozó adósságfék szabályain. 2023. végéig a vételárnak – fedezeti ingatlan értékének – legfeljebb a 80 százalékát lehetett kölcsönként felvenni. 2024-től azonban a fiatal első lakást vásárlók már akár a vételár 90 százalékát is megkaphatják hitelként.
Milyen feltétellel volt megfinanszírozható a vételár 90%-a lakáshitelből 2024-ben?
- A hiteligénylő nem tölthette be a hitel felvételekor a 41. életévét (amennyiben van adóstárs is, akkor neki is teljesítenie kell a feltételt).
- Az igénylőnek és az adóstársaknak nem lehet jelenleg – és korábban sem volt – 50 százalékot elérő tulajdoni hányada lakóingatlanban. Olyan lakásban lehetett nagyobb tulajdoni hányaduk, amelyet jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog terhel.
2024 utolsó negyedévében már az új folyósítású kölcsönök mintegy 4,3-5,5 százaléka az új, megengedőbb szabályok alapján arányaiban magasabb kölcsönösszeget kapott. Márpedig ez az arány 2025-ben még tovább szélesedhet, hiszen idén már bizonyos esetekben az energiahatékony ingatlanok esetében is átlépheti a kölcsönösszeg a vételár 80 százalékát.
Összefoglalás: tudatos hitelfelvétel = pénzügyi stabilitás
A kérdéses hitelek ténylegesen akkor minősülnek kockázatosabbnak, ha az ingatlanoldali magas kitettség mellett az adósok jövedelmét is jelentős mértékben megterheli a havi fizetni való. Erről pontos információnk jelenleg nincsen. Az azonban biztos, hogy ingatlanoldalon egyre szélesebb réteg nyújtózkodik mind messzebbre.
A hitelezési környezet szigorodik, a kockázatok nőnek, és az adósságteher súlyosbodik. Ha jól akarsz dönteni, ne egyedül dönts!
Egy pénzügyi közvetítő nem csak a bankok ajánlatait ismeri – hanem a te érdekeidet képviseli.
Ez ma már nem opció – hanem alap!
Molnár András
Pénzügyi szakértő
Email: hello@okosdontes.hu
Telefon: 06-30-812-8267
Többet szeretnél tudni?
Keress minket elérhetőségeinken!
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő