Van egy kérdés, ami szinte minden második beszélgetésben előkerül, mindegy, hogy ügyféllel ülök le, vagy egy baráti vacsorán derül ki, mivel foglalkozom:
„Figyelj, te ebben benne vagy – melyik a legjobb bank?”
Ennek van két gyakori testvére is.
Az egyik: „segíts, ezt és ezt a hitelt szeretném, de húsz éve az XY banknál vagyok, és nem akarok váltani”.
A másik pont a fordítottja: „szeretném ezt a lehetőséget, de légyszi, ne annál a banknál, mert őket nem szeretem”.
Bevallom, ilyenkor belül mindig derülök egy kicsit. Nem az emberen – a kérdésen. Mert ha végiggondoljuk, hogyan működik ez az egész, kiderül, hogy teljesen jogos kíváncsiságból született, csak éppen rosszul feltett kérdés. A rossz kérdésre adott gyors válasz pedig egy lakáshitelnél könnyen milliókba kerül.
Szóval nézzük sorban: miért nincs legjobb bank, mennyibe kerül a bankhűség és a bankutálat, mikor van tényleg értelme a személyes preferenciának – és mire figyelj, ha valaki egyetlen szóval rávágja a választ.
Melyik a legjobb bank? Legjobb nincs – szituációra szóló bank van
Kezdjük a legfontosabbal: legjobb bank nincs.
Olyan van, hogy a te céljaidhoz melyik pénzintézetet érdemes választani. Melyik az, amelyik egyáltalán finanszírozza azt, amit te szeretnél. Melyik adja rá a legjobb kamatot, és melyiknél vannak olyan feltételek, amelyeket te tényleg teljesíteni tudsz. Magyarul: szituációra szóló pénzintézet van, általános győztes nincs.
Hogy ez miért van így, azt a legkönnyebb a „nem”-eken keresztül megmutatni. A bankok ugyanis elsősorban nem abban különböznek, hogy mennyire kedves a mosolyuk a reklámban, hanem abban, hogy mit hajlandók finanszírozni, és mit nem. Pár tipikus példa a saját gyakorlatomból:
- Van bank, amelyik vályogházra nem ad jelzáloghitelt, vagy csak nagyon szigorú feltételekkel.
- A könnyűszerkezetes, például SIP-paneles házaknál is bankonként eltér, ki mit fogad el fedezetként.
- Vállalkozói hitelnél sokat számít, hogy az adott bank kínál-e MFB-s konstrukciót
- A jövedelem típusa is komoly szűrő: KATA-s vagy átalányadós vállalkozói bevétel, külföldi munkabér, vagy épp egy Revolut-számlára érkező fizetés – ezekhez minden bank másképp viszonyul
Ezek egyike sem arról szól, hogy az adott bank jó vagy rossz. Arról szól, hogy a te konkrét tervedre igent mond-e. Ami az egyik ügyfélnél kizáró ok, az a másiknál teljesen irreleváns – és fordítva.
A „legjobb” legalább négy dolgot jelent egyszerre
Ha pedig több bank is igent mondana, jön a második szűrő – és itt sem egyetlen számot nézünk. A legjobb ajánlat legalább négy dologból áll össze:
- A kamat és a THM – vagyis nemcsak a hirdetett kamatláb, hanem a teljes hiteldíj mutató, benne minden kötelező költséggel
- A kedvezmények feltételei – mekkora havi jövedelmet kell a banknál jóváíratni, kell-e hozzá biztosítás vagy kártyahasználat, és mi történik, ha egyszer nem teljesül.
- A befogadási oldal – elfogadja-e a bank a jövedelmedet, a fedezetül szolgáló ingatlant, az adóstársadat.
- Az ügyintézés valósága – mennyi idő alatt jutsz el a folyósításig, és kivel kell ehhez együtt dolgoznod.
A négy közül az utolsó a legkevésbé mérhető, és szerintem a legjobban alábecsült. Erre még visszatérek, mert nálam ez a sztori közepe.
„Húsz éve ott vagyok” – ennyibe kerül a bankhűség
Ezt a mondatot értem, tényleg. Régen a bankváltás komoly macera volt: be kellett menni a fiókba, papírokat tölteni, telefonálni a munkáltatónak, a közműszolgáltatóknak, és közben reménykedni, hogy a csoportos beszedések nem vesznek el félúton.
Csakhogy ez a világ nagyrészt elmúlt, a beidegződés viszont maradt.
Tegyük a szívünkre a kezünket, és nézzük a számokat. Tegyük fel, hogy 30 millió forint lakáshitelt veszel fel 20 évre.
A régi bankod 6,5%-os kamatot ajánl, egy másik bank 5,5%-ot. Egyetlen százalékpont – elsőre nem tűnik nagynak.
- 6,5%-os kamattal a havi törlesztő kb. 223 700 Ft.
- 5,5%-os kamattal kb. 206 400 Ft.
- A különbség havonta kb. 17 300 Ft, a teljes futamidő alatt nagyjából 4,15 millió forint.
- Ugyanez 25 éves futamidővel: havonta kb. 18 300 Ft, összesen kb. 5,5 millió forint.
És ez csak a kamatkülönbözet. Nincs benne, ha az új bank évekig díjmentes számlavezetést, számlanyitási bónuszt vagy egyéb kedvezményt ad mellé. Sőt, még egy fél százalékpontos különbség is – mondjuk 5,9% kontra 6,4% – húsz év alatt nagyjából 2,1 millió forint.
Szóval amikor valaki azt mondja, hogy „maradok, mert megszoktam”, valójában azt mondja: „évente nagyjából kétszázezer forintot fizetek azért, hogy ne kelljen letöltenem egy új appot”. Kicsit kisarkítva, de nem sokkal. Rengeteg pénzről mond le az ember pusztán a kényelem miatt – vagy ha nem is a kényelem miatt, akkor sztereotípiák, régi meggyőződések, rossz beidegződések miatt. Ez az egyik legnagyobb kapufa, amit a munkám során látok
A bankváltás ma már nem macera
Ma jellemzően digitálisan bankolunk.
Átállítani, hová érkezzen a fizetésed, vagy melyik kártya legyen a Google Payben, egy pillanat műve: kártyát felvenni, törölni, aktiválni appon keresztül megy.
Ráadásul a számlaváltásnak jogszabályban rögzített menete is van. A fizetési számla váltásáról szóló 263/2016. (VIII. 31.) Korm. rendelet szerinti egyablakos eljárásban az új bank intézi helyetted a rendszeres átutalások, jóváírások és beszedések áthozatalát a régi banktól, és ha nincs zavaró tényező, az egész akár 13 munkanap alatt lezajlik.
Neked az új banknál kell egy számlaváltási meghatalmazást aláírnod, a régi bankodba be sem kell menned .
Sokszor a régi számládat meg sem kell szüntetned. A lakáshiteles kamatkedvezményekhez jellemzően az kell, hogy a jövedelmed a hitelező banknál érkezzen – a régi számla ettől még megmaradhat, ha a díja nem eszi meg a nyereséget. Ezt érdemes egyszer, rendesen kiszámolni: hogy melyik számlacsomag mennyibe kerül a te szokásaiddal, arról egy korábbi cikkben részletesen írtam , és a bankszámla kalkulátorom is sokat segíthet a költségek lefaragásában.
Amikor a maradás tényleg jó döntés
Hogy ne legyek egyoldalú: van, amikor a saját bankod tényleg a legjobb választás. Ha régóta ott érkezik a jövedelmed, a bank látja a számlatörténetedet, és előfordul, hogy meglévő ügyfélként gyorsabban vagy kedvezőbb egyedi áron kapsz ajánlatot. Egy már futó hitel kiváltásának is megvannak a maga költségei – előtörlesztési díj, új értékbecslés, közjegyző, földhivatali ügyintézés –, és nem minden kamatkülönbség fedezi ezeket .
A lényeg: a maradás akkor jó döntés, ha összehasonlítás után derül ki róla, hogy jó. Nem attól lesz jó, hogy húsz éve ott vagy. A „melyik a legjobb bank” kérdésre „az enyém” csak akkor jó válasz, ha a többit is megnézted.
„Oda aztán nem!” – a bankutálat anatómiája
A másik tábor a „nem szeretem az XY bankot”. Elhiszem. Csak ez igazából nem szeretem-kérdés.
Én mindig azt mondom, hogy nincs olyan, hogy jó bank vagy rossz bank: ha a célodat el tudod érni rajta keresztül, akkor az a bank a te célodra működik.
Gondoljuk végig logikusan. Ha valamelyik bank tényleg minden szempontból rossz volna, az miből élne? Honnan lennének ügyfelei százezrével? Nincs olyan szereplő, akiben minden rossz, vagy aki mindenben rossz. Olyan viszont van, hogy egy adott bank egy adott időszakban egy adott terméknél lassú, szigorú, vagy egyszerűen nem versenyképes. Ez tény – csak éppen változik. Ami tavaly igaz volt, idén már lehet, hogy nem, és aki három éve rossz élményt szerzett valahol, az ma egy egészen más bankkal találkozna ugyanazon a néven.
Nem a bank, hanem az ügyintéző a sztori
Ahol a legtöbbször borul a történet, az nem a bank, hanem az ember a pult túloldalán. Főleg az első találkozásnál: ha az első ügyintéző, akivel a bankfiókban kapcsolatba kerülsz, lekezelő, felkészületlen, vagy egyszerűen rossz napja van, az hosszú távon meghatározza az egész érzést. És ez nem mindegy, mert egy lakáshitellel évekre, akár évtizedekre össze vagy kötve azzal a bankkal.
A jó szakembert nehéz megtalálni – de ez minden pénzintézetre igaz, kivétel nélkül. Mindegyik banknál vannak kiváló és vannak kevésbé kiváló ügyintézők. Amikor valakinek hitelt vagy bármilyen banki megoldást intézek, a munkám jelentős részét – és ezt komolyan mondom, jelentős részét – az teszi ki, hogy az adott pénzintézeten belül megtaláljam azt a csapatot, ügyintézőt, fiókvezetőt vagy területi specialistát, akivel valóban érdemben lehet haladni.
Amikor egy ilyen ember, ne adj’ isten, felmond vagy máshová megy, na, akkor nálam is világvége van. Egy napig. Aztán kezdem elölről a keresést.
Az app már nem érv
Pár éve még azt mondtam volna, hogy az egyik vagy másik bank digitálisan le van maradva, és ez valódi szempont. Ma már az alapokat mindenki hozza: mobilapp, azonnali utalás, értesítések, mobilfizetés. Onnantól kezdve ez inkább szimpátia és személyes preferencia kérdése – ki melyik felületen szeret dolgozni, ki szereti a videós azonosítást, és ki ragaszkodik a személyes kapcsolathoz. Hogy tetszik-e egy app, fontos szempont.
Csak pár millió forintot nem érdemes ráfizetni – azt, hogy melyik a legjobb bank, nem az appstore-értékelés dönti el.
Ahol a preferencia tényleg döntő: a fiók elérhetősége
Egyetlen olyan helyzetet tudok elképzelni, ahol a személyes preferencia szinte kötelező erejű a bankválasztásnál: a nagyon idős, vidéken élő ügyfeleket.
Vegyünk egy hetven pluszos nénit Simagöröngyös Alsón, egy háromszáz fős faluban, aki a nyugdíját várja, és igazán a készpénzzel tud azonosulni.
Neki én nem egy olyan bankot javasolnék, amelyiknek a legközelebbi fiókja a megyeszékhelyen van, és a legtöbb ügyet csak appon lehet intézni. Ott a fizikai elérhetőség nem kényelmi szempont, hanem maga a szolgáltatás. Neki a „melyik a legjobb bank” kérdésre tényleg az a válasz, amelyiknek ott a fiókja a közelben.
Ugyanez fordítva is igaz: ha harmincöt éves vagy, és utoljára a számlanyitáskor jártál bankfiókban, akkor a fiókhálózat mérete számodra szinte biztosan nem érv.
És ha már a félelmeknél tartunk: sokan azért ragaszkodnak a „nagy” bankokhoz, mert félnek, mi lesz a pénzükkel egy kisebb szereplőnél. A betéteket az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) ügyfelenként és intézményenként 100 ezer euró értékhatárig védi, függetlenül attól, mekkora az adott bank.
Hitelfelvételnél ráadásul ez a félelem értelmét is veszti: ott te tartozol a banknak, nem ő neked.
Aki rávágja a választ, attól kérdezd meg, ki fizeti
Most jön egy mondat, ami az én véleményem, és vállalom: szerintem aki arra, hogy melyik a legjobb bank, egyértelmű, egyszavas választ ad, az vagy függő ügynök, vagy valahonnan kap egy jó jutalékot.
Ezek a döntések ugyanis mindig helyzetfüggők, élethelyzet-függők, életesemény-függők: mikor, hová és miért érdemes fordulni.
A függő közvetítő egy pénzügyi intézménnyel szerződött, és csak annak a termékeit kínálhatja – neki a „legjobb bank” kérdésre tényleg csak egy válasza lehet. Ez nem csalás, ez a státusza. Csak neked tudnod kell róla. Hogy valaki függő vagy független közvetítő, azt az MNB nyilvános nyilvántartásában bárki ellenőrizheti. Akár engem is 🙂
És hogy ne legyek álszent: én is jutalékból élek, a hitelek után a bank fizet nekem.
A különbség az, hogy nekem szinte az összes bank (+ szakosított pénzintézetek) kínálatából kell kiválasztanom azt, ami a te helyzetedre működik – és ha rosszat választok, legközelebb nem jössz vissza, és a barátaidnak sem ajánlasz. Ez a legerősebb kontroll, amit ismerek. Ettől függetlenül nyugodtan kérdezz rá bárkinél, nálam is: miért pont ezt a bankot javaslod, és mi volt a második és a harmadik legjobb ajánlat? Aki erre nem tud értelmes választ adni, azzal nem érdemes tovább beszélgetni.
Egy friss példa a saját napomból: amikor a cikk alapjául szolgáló videót felvettem, épp a K&H-ba indultam, utána pedig a Raiffeisenbe. Nem azért, mert az egyik jó, a másik meg rossz, hanem mert mindenhol van valami, amit a másik nem tud megoldani, vagy nem fogad el.
Ez a munka lényege – és pont ezért nem lehet a „melyik a legjobb bank” kérdésre egy szóval válaszolni.
A jó kérdés nem az, hogy melyik a legjobb bank
Ha a „melyik a legjobb bank” helyett ezeket kérdezed meg magadtól, sokkal közelebb kerülsz a jó döntéshez:
- Mit akarok pontosan finanszírozni? Egy panellakás, egy vályogház és egy vállalkozói gép három teljesen különböző bankpiac.
- Milyen a jövedelmem, és honnan érkezik? Munkabér, vállalkozói bevétel, külföldi fizetés – mindegyiknél más bankok a nyitottak.
- Mi a fontosabb nekem: a legalacsonyabb THM, a gyors folyósítás, vagy a rugalmasság, például az előtörlesztés feltételei?
- Vállalom-e, hogy a jövedelmemet átirányítom egy másik bankhoz? Ha igen, sokkal nagyobb a mozgásterem.
- Szükségem van-e személyes fiókra a közelben, vagy mindent intézek online?
Ha lakást vennél, és a fizetésed évek óta ugyanarra a számlára jön: az első kérdés nem a kamat, hanem az, hogy hajlandó vagy-e ezt átirányítani. Ha vállalkozó vagy: először azt kell tisztázni, melyik bank fogadja el a jövedelmedet, a kamat csak utána jön. Ha pedig egy bankhoz semmiképp nem mennél: legalább számold ki, mennyibe kerül ez a „semmiképp”.
Ha tudod a választ ezekre, a szóba jöhető bankok köre magától leszűkül kettőre-háromra. Ha nem tudod – na, pont ezért ülünk le először beszélgetni, és csak utána nézünk kamatot.
Összegzés
Hogy melyik a legjobb bank, arra tehát nincs általános válasz: csak a te tervedhez legjobb bank van, és az is változik időről időre. A bankhűség és a bankutálat egyaránt drága lehet – egy lakáshitelnél akár több millió forint. A bankváltás ma már nem ok, legfeljebb kifogás; a jó ügyintéző viszont valódi érték, és bármelyik bankban megtalálható, ha tudod, hol keresd. Egyedül a hirdetett kamatokig jutsz el – a te helyzetedre szabott legjobb ajánlathoz az kell, aki ismeri a bankok belső logikáját és a bennük dolgozó embereket. Ebben segítek.
Molnár András
Független hitelközvetítő és az okosdontes.hu alapítója, valamint a Bankmonitor hivatalos szakértő partnere.
Egykori programozóként a logikára épülő pénzügyi tervezésben hisz. Célja, hogy saját fejlesztésű ügyfél kezelő rendszerével, beépített kalkulátoraival és egyenes, sallangmentes elemzéseivel segítsen a legokosabb hitel- és ingatlanpiaci döntések meghozatalában.
Kövesd a friss elemzésekért Facebookon, YouTube-on is.
Többet szeretnél tudni?
Megtalálsz a legismertebb közösségi média felületeken.
Vagy használd a lenti űrlapot, hogy egy okos döntést hozhass!
Keress meg minket, és megmutatjuk, hogy mindig van választásod!
Jelen weboldal tartalma, és a hozzá tartozó valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű, és nem minősül biztosítási termék, befektetési tanácsadás, vagy pénzügyi szolgáltatás ajánlattételnek! Ezen információkat és adatokat az Okos döntés üzemeltetői megfelelő gondosság mellett rendszeres időközönként felülvizsgálja, és frissíti. A köztes időben azonban az adatok, és információk elavulttá válhatnak, így azok idegenszerűségéért, teljességéért, esetleges pontatlanságáért felelősséget nem vállalunk. Kérjük, hogy mielőtt a honlapunkon olvasott információk alapján üzleti döntést hozna, feltétlenül lépjen kapcsolatba velünk. Az Okos döntés fenntartja magának a jogot, hogy a jelen honlapon található információkat bármikor előzetes értesítés nélkül módosítsa.
Az Okosdöntés partnere a Proactive Bussines Zrt., a Bankmonitor , és a HOLD Alapkezelő